Блог Фонда "Аксилиум (Помощь)"

В столь сложное время, когда необходима консолидация усилий по нивелированию последствий санкционной политики недружественных государств, Фонд «Аксилиум (Помощь)», взаимодействующий с органами исполнительной власти, считает необходимым отметить существование оформленного запроса общества на решение проблем граждан-должников. Как часть социально-экономической системы, Фонд инициировал Программу «Жизнь без долгов», направленную на помощь и содействие гражданам в вопросе урегулирования накопившихся задолженностей с помощью цифровой платформы Auxilium.

На данном витке экономического развития России запрос общества на решение проблем должников, образовавшихся в результате неудачного опыта граждан в качестве потребителей финансовых услуг, требует признания необходимости комплексного подхода к решению этой задачи. При решении этого вопроса, речь должна идти о необходимости смены парадигмы в вопросах взаимодействия кредитных организаций с заемщиками на этапе просрочки. Применять сегодня заимствованные и рожденные в индустриальный период методы воздействия к современному должнику означает потерять коммуникацию и контроль.

По данным Росстата в 2022 году в России проживало 119 млн человек в возрасте старше 16 лет. Следовательно, опираясь на данные ЦБ РФ и совершив нехитрые математические расчеты, можно предположить, что порядка 40% взрослого населения имеет ту или иную форму кредитного договора. Получается, что каждый третий соотечественник имеет кредитный договор, а каждый второй из них имеет множественные кредитные отношения. При существующем объеме закредитованности, где каждый 15 потребитель финансовых услуг стоит на пороге банкротства.

Отличия электронной формы урегулирования вопроса с задолженностью, построенной на принципах процедуры медиации, от традиционной формы медиации (с участием "живого" посредника) имеет важное преимущество — это скорость процедуры и бесконфликтность! Бесконфликтность определяется отсуствием аудиального и визуального контактов сторон, а скорость процедуры определяется только быстродействием системы.

Унаследованная культура поведения и привычка решать проблемы путем противостояния – отличительная особенность нашего общества. Компромисс – это не наш путь. Граждане больше сосредотачиваются на развитии самого конфликта, чем на возможностях его разрешения. Желание быть правым преобладает над желанием найти взаимовыгодный компромисс, где каждая из сторон ошибочно полагает, что они окажутся правы в суде. Ответственность за собственные решения – это второй по силе фактор, являющийся преградой на пути развития примирительных форм взаимодействия сторон конфликта.

Буквально, Фонд поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум (Помощь)» создает условия сторонам кредитных отношений для дистанционного и бесконфликтного урегулирования вопроса с задолженностью и предоставляет должнику и кредитору цифровую платформу Auxiilium. Архитектура платформы построена на принципах процедуры медиации и позволяет провести «бесконтактные», то есть переговоры на уровне "click" по новым, отличным от текущих требований, условиям погашения и прекращения действия договора займа.

Применяемые коллекторами технологии и методы работают только тогда, когда должник с ними общается. Однако ввиду того, что граждан за брошенную трубку не наказывают, они научатся их бросать, также, как научились отменять судебные приказы. Кроме того, с учетом среднего срока профессиональной жизни коллектора в поле, встает вопрос о его действительном профессионализме, которого достичь они не успевают, и который должен быть подкреплен житейским опытом. Без него, житейского опыта, который приходит далеко за 40, разговаривать с должниками затруднительно, а в некоторых случаях невозможно.

Сегодня себестоимость возврата долгов растет, растет и стоимость коллекторских услуг. Уже близок тот момент, когда услуги коллекторов могут оказаться для кредиторов экономически нецелесообразными. Снижение качества долговых портфелей влияет на повышение трудозатрат, следовательно, происходит удорожание процесса взыскания, и это неоспоримый факт. Обывателю может ошибочно казаться, что чем больше проблемных долгов, тем «сытнее» себя чувствуют коллекторские агентства. Однако реалии внутри коллекторских компаний совсем другие и руководители взыскателей не столь оптимистичны, так как уже сегодня латают кассовые разрывы. 

Взыскание всегда накладывает дополнительные издержки и чем длиннее этот путь, тем больше издержек. Все эти издержки, при неудачном итоге взыскания, лягут в убытки. Исторически доказано, что если до 90 дней повлиять на должника не удалось, долг уходит в категорию безнадёжных. Безнадежные долги потянут за собой внимание регулятора и тогда требуются «маневры», которые уводят коммерсантов в теневую зону. От безнадежных долгов можно избавиться, поэтому их и продают, но сделать это могут лишь единицы МФО. Что остается остальным?

Используемые инструменты коммерческого взыскания, без возможности индивидуального подхода к должникам, выступают катализатором маргинализации проштрафившихся заемщиков. Эта группа, объединённая проблемой накопленных задолженностей, набрала критическую массу и способна самообучаться для защиты от давления досудебной системы взыскания со сторны ПКО. Это приводит к деструктивным отношениям и конфликтам между сторонами кредитных отношений на микрокредитном рынке. В отличие от применяемых методов, медиация является наиболее подходящим инструментом разрешения кредитных споров, но переход в это сектор кредиторами происходит «вяло».

Да, это смелое заявление «перевернутые судьбы», но оно отражает действительное положение дел у половины заёмщиков, которые, на фоне низкой финансовой грамотности, вынуждено обратились за займами в МФК или МКК и теперь несут неподъёмное бремя. Общее число обращений за займами в МФО почти 60 млн., а число действующих договоров потребительских займов приближается к 20 млн. Это выражение «перевернутые судьбы» подкрепляется официальной статистикой, где 43% заёмщиков находятся в просрочке.

Ключевым положительным фактором электронной формы урегулирования кредитных споров, построненой на принипах процедуры медиации, является отсутствие основных раздражителей - вербального и аудиального общения. В классическом варианте медиации, с участием "живого" посредника, возможные раздражители принимают участие в непосредственном общении, которе исключить нельзя. При этом, мы понимаем, что при поиске компромисса, когда любая эмоция может сорвать переговоры и завести попытку найти решение проблемы в тупик.

Статус банкрота не означает, что долги будут списаны. Если заявление принято, значит с большой долей вероятности гражданина признают банкротом, но сама процедура списания начинается только после того, как суд признал должника банкротом. Гарантировать, что долги будут списаны никто гарантировать не может. Есть альтернативный путь - прощение долга, на которое может пойти ваш кредитор на цифровой платформе Auxilium. Прощение долга происходит на базе двухстороннего соглашения согласно ст. 415 ГК РФ.

Зная, как трудно выбираться из провала, я решил, что людям нужно дать инструмент, который не нужно будет искать, как искал его я. То есть, теперь у людей есть Фонд и рычаг, который позволит им сделать вдох и уже нормально дыша трезво, без паники, подняться над ситуацией и взвесить все перспективы. Фонд — это просто глоток воздуха, которого, например мне, часто не хватало на пути разрешения своих проблем.

Во времена неопределенности и экономической тряски, долговая нагрузка Россиян рождает новое психо-эмоциональное состояние под названием «долговая дистимия». Это состояние сродни депрессии и определяется отсутствием перспективы на фоне накапливающихся долгов. Настоящей проблемой для граждан является закредитованность, где общество должно банкам более 25 трлн рублей, а задолженность соотечественников перед кредитными организациями составляет более 1,3 трлн. рублей.

Несовершенство закона и отсутствие информирования населения об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедура медиации) не добавляет ей популярности в России. Привычным образом люди решают споры любого уровня в конфликтной среде или уводят конфликт для разбирательства в суд, который не ищет пути примирения, а определяет "кто прав", а "кто не прав". С учетом неосведомлённости граждан о преимуществах медиации перед альтернативными инструментами решения своих проблем, рассчитывать на рост популярности не приходится, а, следовательно, и необходимых изменений в ближайшее время ждать тоже не стоит.

С 28 апреля 2023 года к платформе AUXILIUM, наряду с микрокредитными организациями, для разрешения вопросов с накопленными задолженностями начали подключаться профессиональные коллекторские агентства (ПКО). Такая тенденция продиктована объективными причинами – при росте задолженности населения идет смена методологий, которые ранее применялись профессиональными взыскателями на досудебном этапе. Ситуация диктует переход в бесконфликтную зону, так как объем долгов населения растёт, а методы стали малоэффективными и высокозатратными.

Представленное сравнение процедур и способов урегулирования вопроса с задолженностью носит ознакомительный характер. Информация, содержащаяся в таблице, является оценочным мнением автора, которое формировалось на основе информации из публичных источников. Важно понимать, что освобождение от долгов и признание банкротом - это совсем разные вещи!

В 2022 году, обильном на события, в мире медиации произошло свое яркое событие – появилась ее электронная форма, которая построена на принципах процедуры медиации. По задумке авторов программного продукта, область применения данной цифровой платформы может распространиться не только на кредитные споры, но и на коммунальные споры в части разрешения вопросов с задолженностью граждан.

Очень коротко – для МФО это почти всегда «0»! В случае с банкротством, попытки кредиторов превращаются в спортивное состязание и приз достанется только первому (-ым), опять же, если у должника есть имущество или доходы. Может быть и такое, что, даже при наличии имущества у должника, требования первых кредиторов в списке могут быть немаленькими. Имущество хоть и арестовано, но деньги от его продажи, дату которой определить не представляется возможным, все равно пойдут кредиторам, стоящим в очереди выше, и на оплату исполнительского сбора.

Давление возникает в результате избранно денежно-кредитной политики государства, которое ориентируется на Европу, в частности Великобританию, где доля кредитов в ВВП гораздо выше: 70-90% против 20% у нас, но стоит ли сравнивать несравнимое? Так, сегодня долги населения по кредитнам и займам перешагнули порог в 25 трлн рублей, при этом, задолженность более 1,2 трлн рублей. Долг перед микрокредитными организациями составляют более 550 млрд рублей (портфель МФО), где медианное значение задолженности по последним данным ЦБ РФ 43%, то есть, из 17 млн действующих договоров потребительских займов 7 млн находятся в просрочке, а попросту, они перестали платить.

Действующая программа нацелена на помощь гражданам, накопившим долги по кредитам и займам. Тут Фонд предлагает сторонам кредитных отношений урегулировать вопрос с образовавшейся задолженностью бесконфликтным и дистанционным способом. Буквально, Фонд предоставляет заинтересованным сторонам автоматизированную web-площадку, где и происходит достижение условий нового соглашения.