Масштабы проблемы: от пандемии к санкционному кризису

Форма микрокредитования позволяет достаточно просто взять заем. Однако в силу отсутствия инструментов оценки заемщиков категория «безнадежных» долгов растет.

Множественные кредитные отношения, в которые значительная доля россиян была вынуждена зайти ещё в пандемийный период 2020—2021 годов, существенно усугубились вследствие ухудшения экономических условий, вызванных действием санкций западных стран. Тем не менее, такая ситуация не снимает ответственности непосредственно с самих должников, оказавшихся в состоянии зависимости от кредитов, однако выбраться из долговой ловушки самостоятельно реальных возможностей нет.

Анализ накопленных долгов граждан

Большинство трудоспособных граждан оказалось погруженным в затруднительное финансовое положение, стремясь поддерживать прежний уровень жизни или попытаться повысить своё благосостояние в условиях кризиса.

Здесь нельзя однозначно утверждать, что именно обман самого себя каждым отдельным заёмщиком в годы неопределённости послужил причиной массового обращения за финансированием. Некоторые люди осознанно приняли неверные финансовые решения, полагаясь на мифическую перспективу улучшения обстановки. Другие, кто не имел объективных причин залезать в кредиты, переоценили свои возможности, посчитав, что кризис — это шанс что-то сделать и кем-то стать.

Так или иначе, около половины взрослого населения страны обременены кредитами, причём значительное число среди них испытывают серьёзные трудности с выплатами.

• Средняя задолженность: На одного работающего гражданина составляет примерно 456 тыс. руб., что подтверждает масштабы проблемы с учетом реального размера заработной платы.

В настоящий момент рассчитывать на активное вмешательство государства в процесс разрешения вопроса задолженности преждевременно ввиду сосредоточенности власти на иных приоритетных направлениях.

Почему банкротство — это тупик?

Основным доступным инструментом помощи гражданам остаётся процедура банкротства, однако далеко не каждому подходит этот путь:

• Для должника: Прохождение судебного процесса предполагает значительные расходы. Даже пройдя через процедуру признания банкротом, гражданин лишится определённых прав на пять лет, а сама мера вовсе не гарантирует автоматического освобождения от обязательств.
• Для кредитора: В секторе микрокредитования банкротство всегда означает «0». Другие инструменты, например, кредитные каникулы или реструктуризация, вообще не работают в этом сегменте.

В результате государство получает члена общества, ограниченного в правах с момента начала процедуры и на 5 лет после её завершения.

Размышляя над решением: необходимость социального регулирования

Реальное оздоровление экономики возможно лишь при активном участии банков и финансовых учреждений, как только держатель активов может принять непопулярное решение относительно судьбы своего капитала.

Речь сейчас уже не идет о реструктуризациях или кредитных каникулах, так как это не решает проблему, корни которой лежат за пределами финансовой безграмотности населения.

Отсрочки против прощения долга

Сейчас важно задуматься не столько о реструктуризации долгов или предоставлении отсрочек платежей, поскольку подобные шаги никак не решают корень проблемы. Настал момент серьёзно рассмотреть массовое частичное или полное освобождение граждан от долгового бремени, особенно тех, чьи жизненные обстоятельства значительно ухудшились.

На фоне роста долгов населения назрела необходимость применения инструмента социального регулирования критической массы должников.

• Экономика кредитора: Если перспектива взыскания призрачна, а издержки истощают ресурсы, необходимо подумать о механизме оперативного возврата суммы первоначального займа. Это позволит запустить высвободившие денежные средства в оборот и многократно обернуть их.
• Проблема давления: Использующиеся методы «давления» лишь усиливают конфликт, заставляя должника уходить в глухую защиту или скрываться.
• Человеческий фактор: Сложность заключается в присутствии в цепочке лиц, не принимающих решение — сотрудников в «полях», чей опыт и скрипты не позволяют выйти на поиск компромисса на раннем этапе просрочки.

Цифровизация как выход: платформа Auxilium

Очевидна потребность устранить избыточные организационные звенья. Электронные технологии способны решить данную проблему, исключив человеческий фактор и перенеся взаимодействие в виртуальную среду.

Именно таким путём пошла некоммерческая структура, внедрив программу цифрового урегулирования кредитных споров и добившись позитивных результатов благодаря применению цифровой платформы Auxilium.

• Отличительная особенность: Отсутствие визуального и аудиального контактов, что уводит процедуру урегулирования из эмоциональной зоны в рациональную.
• Поддержка рынка: В настоящее время данная инициатива активно поддерживается рядом профессиональных участников рынка кредитования и взыскания долгов.

Заключение: формирование нового сообщества должников

Современное сообщество должников, сформировавшееся на фоне широкого распространения микрокредитов, постепенно превращается в мощную социальную группу, способную адаптироваться, обмениваться опытом и сопротивляться стандартным методикам взыскания.

Процесс формирования сообщества зашёл настолько далеко, что возникла острая необходимость пересмотреть сам подход к взаимодействию кредитора и должника. При этом государству продолжит проявлять заботу о гражданах и будет регулировать деятельность МФО и ПКО без учета интересов этих субъектов предпринимательства. Такова реальность.