На данном витке экономического развития России запрос общества на решение проблем должников, образовавшихся в результате неудачного опыта граждан в качестве потребителей финансовых услуг, требует признания необходимости комплексного подхода к решению этой задачи.
При решении этого вопроса, речь должна идти о необходимости смены парадигмы в вопросах взаимодействия кредитных организаций с заемщиками на этапе просрочки.
Применять сегодня заимствованные и рожденные в индустриальный период методы воздействия к современному должнику означает потерять коммуникацию и контроль.
СУЩЕСТВУЮЩИЕ БАРЬЕРЫ НА ПУТИ УРЕГУЛИРОВАНИЯ ЗАДОЛЖЕННОСТИ НАСЕЛЕНИЯ В СЕКТОРЕ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ
Казалось бы, микрофинансовые организации вооружены всеми необходимыми инструментами, которые позволяют урегулировать вопрос по «безнадежным» долгам населения, однако сохраняется рост числа должников с просрочками и это обусловлено следующими обстоятельствами:
- отсутствие возможности объективной оценки финансового положения заемщика;
- отсутствие производственной мотивации у сотрудника МФО/ПКО к урегулированию вопроса с задолженностью.
Отсутствие возможности объективной оценки финансового положения заемщика
Обращение должника к кредитору о снисхождении ввиду трудной жизненной ситуации, которая не позволяет выполнять текущие требования, не поддается проверке со стороны МФО или ПКО.
Следовательно, кредитор остается на своей позиции коммерческого предприятия и продолжает законно обременять потребителя финансовых услуг обязательствами по исполнению условий договора.
Это приемлемо во времена экономического роста, но не допустимо при росте негативных показателей.
С одной стороны, такая несгибаемая позиция кредитора ведет его к росту издержек по бесперспективному взысканию и росту дефолтного портфеля. С другой стороны, эта позиция вынуждает кредитора увеличивать экспансию в надежде получения доходов от расширения круга заемщиков и глубины проникновения.
Закономерно, что привитие «моды» брать займы «здесь и сейчас» провоцирует рост неплательщиков.
Такая тенденция сохраняется последние годы и рост количества должников с «глубокой» просрочкой в секторе микрокредитования продолжается.
В след за ростом должников происходит рост негатива от «недовольных» потребителей финансовых услуг и объективные причины происхождения негатива тут уходят на второй план.
Если есть раздражитель, то все «шишки» достанутся ему!
Это просто данность, связанная с развитием рынка микрозаймов, но, если не иметь "перепускного клапана" для нормализации давления, итог для "раздражителя" предположить затруднительно.
Роль "перепускного клапана" не может выполнять сам кредитор ввиду возникающего в его структуре конфликта интересов.
Кредитор всегда будет преследовать экономические цели и редко берет в расчет задачи социального регулирования
Отсутствие производственной мотивации у сотрудника МФО к урегулированию вопроса с задолженностью
С обращениями должников в кредитной организации работаю клерки, заработок которых напрямую зависит от KPI, который, в свою очередь, привязан к заработной плате сотрудника отдела взыскания или сотрудника коллекторской организации.
У клерка никогда не будет личного интереса урегулировать вопрос с задолженностью на доступных для должника условиях
Таким образом, какие бы сейчас программы «снисхождения» кредиторы не имели в своем багаже, их применение мало осуществимо.
Альтернативные инструменты для урегулирования вопросов с задолженностью населения по микрокредитам и займам
Наиболее прогрессивной формой взаимодействия между кредитором и должником сегодня может являться модель, при которой в цепочке присутствует социально-ориентированная организация.
Направленность такой организации, которая не аффилирована к микрокредитными компаниям и профессиональными коллекторскими агентствам, создает среду для доверия и рождает истинную информацию о положении того или иного заемщика, волею судьбы попавшего в трудную жизненную ситуацию.
Как показала практика некоммерческой организации "Фонд поддержки нуждающихся граждан "Аксилиум (Помощь)", которая в 2022 году зашла в область практических исследований альтернативных форм урегулирования вопросов с задолженностью граждан перед микрокредитными организациями, граждане обращаются в Фонд потому, что у него нет коммерческого интереса.
Однако, это не единственный критерий такого выбора соотечественников. Сама методология урегулирования, которая базируется на электронной форме взаимодействия, исключает основные раздражители — визуальный и аудиальный контакты.
Данный инструмент направлен на бесконфликтное и оперативное урегулирование вопроса с задолженностью на доступных для должников условиях с учетом экономической целесообразности для кредиторов.
Есть еще один положительный эффект, влияющий на спрос использования цифровой платформы Auxilium — оперативность разрешения проблем. Взаимодействие сторон кредитных отношений проходит на уровне "click", где скорость процедуры определяется только откликом сторон и быстродействием системы.
Кроме того, своим решением о применении электронной формы урегулирования вопроса с задолженностью, Фонд "Аксилиум (Помощь)" дал должникам сильную переговорную позицию.
Компромисс возможен, когда у сторон равная переговорная позиция. Такая позиция не возможна при традиционных формах урегулирования, где по определению присутствует доминирующая позиция кредитора и клерк, который ее бесповоротно использует.
Электронная форма исключает участие любых "живых" посредников, но, при этом, создает комфортные условия для поиска компромисса.
Комфортные условия и равная переговорная это основа для компромисса!
Процедура проходит во внесудебном порядке и инициация ее возможна любой из сторон кредитных отношений на досудебном или пост судебном этапах. Урегулирование базируется на Соглашении о прощении долга или его части согласно ст. 415 ГК РФ.
Сегодня десятки МФО и ПКО, которые выбрали бесконфликтную форму взаимодействия со своими должниками, присоединились к платформе и стали участниками Программы «Жизнь без долгов». Уже многие из них прошли технический тест и определили для себя фильтры отбора поступающих заявок.
Теперь все они ожидают шага со стороны Фонда, который должен обеспечить поток заявок и дать максимальное число соприкосновений должников и кредиторов на платформе Auxilium.
Заключение
Здоровое общество способно созидать на благо развития государства, но должников в этом обществе сейчас нет! На фоне десятков миллионов должников, из немногочисленного среза активного населения, для этой категории граждан задачи государства отходят на второй план.
Как показала практика, роль "перепускного клапана" может выполнять социально-ориентированная организация, которая и предназначена для решения проблем граждан. В рамках социально-ориентированной организации, содействие должникам по выходу из сложившейся ситуации возведено в Миссию, а забота о проштрафившихся заемщиках выглядит гармонично.
Симбиоз, состоящий из возможностей социально-ориентированной организации и желания кредиторов уйти в бесконфликтную зону взаимодействия с должниками для снижения напряжения на долговом рынке в секторе микрокредитования, способен сохранить рынок микрокредитования и придать ему новое значение в глазах потребителя.
