Кредитные взаимоотношения, как и любые другие виды взаимодействия людей или организаций, сопровождают и неприятные, но неизбежные процессы споров и разногласий.
Кредитный спор — это спор между кредитором и заёмщиком, касающийся урегулирования вопросов по неисполнению или ненадлежащему исполнению взятых кредитных обязательств, которые заемщик не исполнил в части возмездной передачи заемщику, за определенную плату, именуемую процентом, ценностей на условиях возврата кредитору средств по оговоренному порядку.
Механизмы разрешения споров
В России сегодня правовая система предполагает два основных механизма в разрешении споров и наиболее часто используемый сегодня это судебный порядок.
Помимо потребительских кредитов, судебную практику по кредитным спорам составляют решения по всем видам кредитов, включая различные виды займов. Однако, досудебный порядок набирает популярность и имеет спрос среди населения.
Основная задача досудебного способа – предупредить, избежать изматывающих и высокозатратных судебных тяжб. Он содержит в себе три методики:
- Третейский суд;
- Претензионный порядок;
- Медиация.
Третейский механизм применяется только в спорах гражданско-правового характера, возникающих при осуществлении предпринимательской или другой экономической деятельности.
Претензионный порядок — это особая форма примирительной процедуры, осуществление которой происходит путем предъявления претензии, с одной стороны, и дачи письменного ответа на данный документ - с другой.
Процедура медиации имеет ряд преимуществ перед остальными способами, так как смягчает конфликт и выводит его в русло рациональности и примирения. Наряду с ее бесконфликтной природой, медиация имеет и ряд других выгодных для заинтересованных сторон преимуществ:
- Если суд ищет тех, кто виноват и определяет степень их вины, то медиация ищет компромисс, а это уже совсем другое дело;
- Судебные споры – это всегда противостояние, где преобладает ресурс для доказательств, а медиация обращается к разуму;
- В судебном разбирательстве безоговорочно и неотвратимо принимает решение судья, и нет возможности на это повлиять;
- Требования к доказательствам менее формализованы и стороны свободны от соблюдения жестких процессуальных требований;
- Итоги медиации, в отличие от решения суда, не имеет принудительного рычага к выполнению достигнутых условий, однако:
Особый интерес данная процедура приобрела в связи с приобретением медиативным соглашением статуса исполнительного документа при его нотариальном удостоверении, что, в свою очередь, заинтересовало бизнес-сообщество, включая банки, которые стали в пилотном режиме применять медиативные техники в ходе досудебного урегулирования споров.м
- Как процедура, медиация позволяет исключить репутационные риски, так как в ней не применяется принцип гласности, который неизбежен для судебной процедуры в гражданском или арбитражном процессе;
- Стоимость процедуры значительно ниже и не сравнима с расходами на судебные споры, кроме того, медиация может совершаться на безвозмездной основе, так как не подразумевает обязательных сборов и пошлин.
Нужно отметить, что сегодня популяризацией медиации и ее электронной формы занимается "Фонд поддержки нуждающихся граждан "Аксилиум (Помощь)". Инициатива Фонда в 2023 году нашла поддержку в ФССП РОССИИ и была высоко оценена.
Электронная форма медиации ускоряет процесс поиска компромисса, исполнения достигнутых условий примирения и возводит бесконфликтность процедуры на новый уровень, так как в электронной версии нет визуального и аудиального контакта сторон.
Инициация кредитного спора
Спор с кредитной организацией может возникнуть по инициативе заемщика, когда Заемщик посчитал, что обстоятельства, из которых стороны исходили при заключении договора, по мнению Заемщика, изменились настолько существенно, что это является основанием для изменения кредитного договора в части условий возврата кредита. То есть, заемщик хочет изменить условия возврата заемных средств, что является базовым спором.
Кредитный спор может возникнуть и по инициативе кредитора, который посчитал, что заемщик не выполняет условия договора в части выплаты процентов, графика погашения займа или иных условий договора потребительского микрозайма.
