МАРГИНАЛЬНАЯ СРЕДА НА РЫНКЕ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
Маргинализация (marginalis — находящийся на краю) — социологическое явление, понятие, обозначающее промежуточность, «пограничность» положения человека между какими-либо социальными группами, что накладывает определённый отпечаток на его психику.
В данном конкретном случае логично говорить об обособлении должника, который, в силу объективных причин, не способен выполнить свои обязательства по договорам займа и вынужденно ищет социализации в среде себе подобных. Объективные причины складываются не только благодаря последствиям экономической тряски, но и условиями, позволяющими кредитным организациям максимализировать прибыль в период этой экономической тряски.
В поисках спасения и социализации, «безнадежный» должник ищет себе подобных, таким образом, формируется особая маргинальная среда. Эта, теперь уже, многочисленная социальная группа противопоставляет себя не только другим экономическим группам (социальным слоям), но и протестует против возведенных в ранг Закона договоренностей внутри всего общества.
Это не имело бы существенного значения, если бы количество «безнадежных» должников не переросло в «критическую массу», которая способна от безвыходности к разрушению канонов гражданского общества, выражающихся в разрыве традиционных связей между людьми и потерей индивидами объективной принадлежности к той или иной социальной общности.
Современная тенденция к общему обесчеловечиванию, спрятанная за «согласием» общества принять экономические правила игры на кредитном рынке, превращает людей в духовных и социальных люмпенов, полностью зависимых от непредсказуемых и бесконтрольных действий властей, демагогов и авантюристов.
Адаптируя данное понятие marginalis в современной среде на долговом рынке, можно констатировать, что буквальный перевод с латинского «находящийся на краю» наиболее точно определяет обособившуюся группу, где катализатором выступает созданные условия и общей экономической тряской в масштабах всего Мира.
Более точно маргинализацию можно описать как процесс разрушения гражданского общества.
ПРИЧИНЫ МАРГИНАЛИЗАЦИИ СООБЩЕСТВА ДОЛЖНИКОВ
Основная причина маргинализации должников – стремление к максимализации прибыли кредитных организаций и аффилированных коллекторов.
Если взять ситуацию «как есть», то на фоне невозможности должников выполнить свои обязательства, в силу объективных причин, определенный период МФО/МКК не подают в суд, и должник с глубокой просрочкой остается под давлением. Параллельно с этим, весь досудебный период происходит максимализация прибыли за счет процентов и штрафов, которыми предполагается «накормить» участников досудебного взыскания (службы взыскания и коллекторские агентства). В погоне за максимальной прибылью, которая, конечно, сейчас имеет установленный законом порог, происходит обесчеловечивание системы и потеря коммуникаций с должником.
Все это провоцирует одних ужесточать правила процедуры взыскания, причем, зачастую, вне правового поля, других, уходить в «глухую оборону» не оглядываясь на последствия испорченной репутации и подорванных отношений в своем близком социуме (семейном и деловом). В последнюю очередь люди, находящиеся в патовой ситуации смотрят на кредитную историю (КИ). В ситуации неопределенности важность КИ отходит на третий план.
В ситуации, описанной выше, должники рассматривают для себя, как наилучший исход событий, либо судебное взыскание, либо банкротство. Беря во внимание статистику по количеству отказов по внесудебной процедуре, можно констатировать большое количество отказов, а для тех, кто вышел за рамки 500 тысяч судебное банкротство становится не достижимым в силу существующих расходов по организации процедуры. Как говорится, чтобы быть банкротом, нужно быть богатым человеком…
Беря во внимание выше указанные причины, должник, не находя для себя выход из сложившейся ситуации, вынужденно маргинализируется.
ПОСЛЕДСТВИЯ МАРГИНАЛИЗАЦИИ
В настоящее время, маргинальная среда - это новое явление современной экономической системы на рынке задолженностей населения.
Отличительная особенность данной среды это состояние ее членов, испытывающих долговую дистимию, которая усугубляется отсутствием доступной перспективы в решении их проблем в различных сферах жизнедеятельности, включая задолженности по кредитам и займам.
В данном конкретном случае, эта среда формируется и состоит из должников (физических лиц) микрокредитных организаций, нарушивших условия по договорным обязательствам. Речь идет о заемщиках, находящихся в глубокой просрочке и исчерпавших возможность урегулировать вопрос с задолженностью собственными силами.
В реалиях сегодняшнего дня, проблема не является рядовой и уже есть последствия маргинализации, при которых обремененная неподъемными обязательствами группа людей утверждает свою собственную систему норм и ценностей.
Как следствие долговой дистимии в маргинальной среде можно получить следующий ход событий:
- стигматизация (социальный ярлык, постыдный общественный статус)
- оседание «на дно» (социальная изолированность);
- противопоставление системе (конфликтная среда);
- выработка внутреннего асоциального поведения (нивелирование патриотизма);
- протест и саботаж (потребность в революционных реформах).
Цель инициативы Фонда «АКСИЛИУМ» – не допустить разрушительных тенденций. До пандемии основная категория клиентов находилась в возрастной категории от 35 до 55 лет, и на их долю приходилось более 55% от общего количество заемщиков. В настоящее время эта возрастная категория составляет только всего 8%. Следовательно, категория молодых и активных граждан в качестве клиентов микрокредитных организаций значительно выросла.
Почти 50% из действующих 12 миллионов микрозаймов в настоящий момент просрочены. Число «безнадежных» определить корректно не представляется возможным, но это не менее 3 млн договоров только с МФО и МКК.
Однако, еще раз стоит упомянуть о довлеющих задолженностях (глубокие просрочки), которые в цифрах для рынка долговых обязательств физических лиц выглядят как 171 млрд рублей для рынка микрокредитования и как 1,2 трлн рублей для банковских кредитов при общем долге населения, перешагнувшим порог 25 трлн рублей.
Так или иначе, есть 12 млн граждан, имеющих активные договоры с МФО/МКК, и более 40 млн граждан, занявшие у банков, где в текущей ситуации число нарушивших договор ввиду экономической тряске будет только увеличиваться, а значит, будет «накаляться» и атмосфера социума и зреть маргинализация.
ВЫВОД
Когда критическая масса маргиналов будет сформирована, она будет диктовать условия, которые будут экономически не выгодны ни кредитору, ни государству.
Конечно, можно продолжать зажимать должников, а можно дать им возможность выбраться из долговой ямы и вернуться к созиданию на благо семьи, общества и страны, вынув их из маргинальной среды, которая уже становиться «культурой»!
Сегодня, Фонд «АКСИЛИУМ» предлагает вывести из маргинальной среды и вернуть к нормальному образу жизни более 15 млн граждан, находящихся в статусе должников, без возможности справиться с ситуацией самостоятельно.
Предлагая читателю поддержать данную инициативу, мы предполагаем, что вы окажетесь на передовой в решении задач государственной важности, которые ставит сегодня Правительство нашей страны.
