В 2022 году, обильном на события, в мире медиации произошло свое яркое событие – появилась ее электронная форма, которая построена на принципах процедуры медиации. По задумке авторов программного продукта, область применения данной цифровой платформы может распространиться не только на кредитные споры, но и на коммунальные споры в части разрешения вопросов с задолженностью граждан.
Эта электронная форма призвана усилить бесконфликтный принцип, который заложен в процедуру медиации. Так, при использовании электронной формы не происходит аудиального и визуального контактов сторон, а следовательно, естественным образом устраняется главный раздражитель при поиске компромисса.
В настоящий момент электронная форма используется при урегулировании вопросов с задолженностью граждан перед микрофинансовыми организациями и профессиональными коллекторами, которым переходят долги граждан по микрокредитам и займам.
Возможность войти в электронную форму урегулирования с кредитором предоставляется гражданам-должникам, имеющим множественные кредитные отношения, допусившими длительные просрочки, которые повлекли за собой трудную жизненную ситуацию без возможности выйти из нее самостоятельно.
Что есть медиация?
В России сегодня правовая система предполагает два основных механизма в разрешении споров и наиболее часто используемый сегодня - это судебный порядок. Однако, досудебный порядок набирает популярность и имеет спрос среди населения.
Основная задача досудебного способа – предупредить, избежать изматывающих и высоко затратных судебных тягот. Он содержит в себе три методики:
- Третейский суд;
- Претензионный порядок;
- Медиация.
Претензионный порядок - это особая форма примирительной процедуры, осуществление которой происходит путем предъявления претензии, с одной стороны, и дачи письменного ответа на данный документ - с другой. Однако, данный метод носит, как правило, односторонний уведомительный характер о намерениях. Назвать его полноценным способом примирения нельзя.
Третейский механизм применяется только в спорах гражданско-правового характера, возникающих при осуществлении предпринимательской или другой экономической деятельности.
Так как мы говорим в области конфликтов, возникающих из отношений между физическими лицами (должниками) и юридическими лицами (кредиторами), нам интересно разобрать возможности медиации, применяемой на досудебном этапе.
Процедура медиации имеет ряд преимуществ перед остальными способами, так как смягчает конфликт и выводит его в русло рациональности и примирения. Наряду с ее бесконфликтной природой, медиация имеет ряд выгодных для заинтересованных сторон преимуществ:
- Если суд ищет тех, кто виноват и определяет степень их вины, то медиация ищет компромисс, а это уже совсем другое начало;
- Судебные споры – это всегда противостояние, где преобладает ресурс для доказательств, а медиация обращается к разуму;
- В судебном разбирательстве безоговорочно и неотвратимо принимает решение судья, и нет возможности на это повлиять;
- Требования к доказательствам менее формализованы и стороны свободны от соблюдения жестких процессуальных требований;
- Итоги медиации, в отличие от решения суда, не имеют принудительного рычага к выполнению достигнутых условий;
- Медиация позволяет исключить репутационные риски, так как в ней не применяется принцип гласности, который неизбежен для судебной процедуры в гражданском или арбитражном процессе;
- Стоимость процедуры значительно ниже и не сравнима с расходами на судебные споры, кроме того, медиация может совершаться на безвозмездной основе, так как не подразумевает обязательных сборов и пошлин.
Будет полезно запомнить, что медиация менее обременительная методика по сравнению с подачей иска. Кроме того, третье лицо в конфликте всегда смягчает градус напряжения.
Статус-кво на рынке медиации в России
Беря во внимание правовые и экономические особенности, а также, культурное наследие и используемые населением социальные нормы, нужно сказать, что своя модель медиации в России еще не сформировалась. Из-за отсутствия в законе четко описанной процедуры, медиация сегодня не вызывает доверия и, в связи с этим, ее популярность на практике оставляет желать лучшего.
Возвращаясь к культурным и социальным особенностями жизнеустройства нашей страны, неумение избегать конфликтов, а зачастую и их поиск, уникальная черта нации в общем понимании этого слова. При отсутствии культуры обращения к примирению такого рода, граждане прибегают почти всегда к состязательной процедуре, обращаясь в привычный всем суд, где можно возложить ответственность за любое решение на суд. Избегание ответственности за принятые решения - это тоже наша уникальная особенность.
Как следствие отсутствия спроса на услугу, закон «Об альтернативной процедуре урегулирования споров с участием посредника (процедуре медиации»), который регулирует процедуру, сегодня лежит в «пыльном шкафу» и требует преобразований. Так, например, законодатель сегодня не предъявляет необходимых профессиональных требований к тем, кто предоставляет услугу и достаточно согласия сторон при выборе медиатора. Ввиду этого низкое качество посредников в урегулировании споров.
Сегодня просто необходимо совершенствовать правовую базу, также, необходимо проработать подготовку медиаторов по новым принципам. В целом, для популяризации медиации, необходимо определить истинные достоинства медиации и постепенно вводить культуру потребления данной услуги, которая, как говорилось выше, может оказываться и на безвозмездной основе.
Антикоррупционный принцип, заложенный в медиацию, заставил законодателей сегодня снова обратить внимание на альтернативный способ урегулирования споров и в настоящее время активно обсуждается принятие нового закона о медиации.
WEB-медиация – новый виток развития методики
Взяв на себя Миссию по оказанию помощи гражданам, "Фонд поддержки нуждающихся граждан "Аксилиум (Помощь)" ежедневно сталкивается с историями должников, которые попали в сложную жизненную ситуацию и накопили задолженности в различных сферах жизнедеятельности. Независимо от причин, где следствием являются долги и тяготы, Фонд откликается на обращения граждан и содействует им.
Сегодня массовый характер имеет запрос общества на решение их проблем с долгами по потребительским кредитам и займам. Опираясь на данный запрос, социально-ориентированный Фонд инициировал Программу помощи должникам кредитных организаций под названием «Жизнь без долгов».
Программа ориентирована на должников с «глубокой» просрочкой и утерявшим возможность обслуживать свои обязательства по договору потребительского займа в силу объективных причин: потеря источника дохода, сокращение или увольнение с работы, утрата здоровья и др.
Инструментом реализации Программы служит уникальный продукт – цифровая интернет-площадка для урегулирования вопросов с задолженностью. Предоставляя заинтересованным сторонам кредитных отношений свою площадку, Фонд создает условия для достижения компромисса и обеспечивает исполнение достигнутых условий соглашения, не уходя с платформы.
Буквально, должник с действующим договором потребительского займа, находящийся в длительной просрочке (NPL 90+), может обратиться в Фонд с заявлением и разместить на интернет-площадке свою заявку, содержащую запрос к кредитору на урегулирование через ст. 415 ГК РФ (Прощение долга).
Кредитор в онлайн-режиме рассматривает предложение должника, который просит о прощении части долга и обосновывает свою трудное положение.
Когда компромисс найден, стороны исполняют свои обязательства по новым условиях погашения: должник уплачивает обязательную сумму по новому соглашению, а кредитор выпускает справку о полном исполнении обязательств должником и прекращает действие договора.
Промежуточный вывод
Создание автоматизированной площадки для дистанционного поиска компромисса полностью соответствует времени, которое определяет основное условие запроса конфликтующих сторон кредитных отношений – отсутствие в методике аудиального и визуального контактов позволяет убрать раздражители.
Запуск такой площадки для примирения заинтересованных сторон кредитных отношений стал возможен, так как условия примирения в сфере кредитования на досудебном этапе известны и не требуют долгого поиска компромисса. Тут всегда вопрос стоит только о Цене Соглашения, где есть сумма к обязательной уплате и сумма прощения.
В сравнении с предшествующей методикой, которая строится на форме онлайн-конференции, где присутствующие стороны все же имеют аудиальный/визуальный контакты и подразумевает некоторую подготовку к переговорам, методика Фонда имеет следующие преимущества:
- Экономия времени при формализации процессов;
- Отсутствие географических границ и расстояний;
- Исключение любых расходов по организации процедуры;
- Исключение каких-либо эмоций, влияющих на результат;
- Стороны принимают решение в свободном режиме;
- Не нужно устанавливать порядок обмена документацией;
- Не нужно преодолевать барьеры коммуникаций между незнакомыми людьми;
- Условия, обеспечивающие конфиденциальность процедуры созданы;
- Решать организационные вопросы и согласовывать время встречи не нужно;
- Не нужно выбирать интернет-платформу для переговоров;
- Не нужно собирать всех в одном месте, как в случае с офлайн формой;
- Не нужно готовиться технически и психологически.
Самый главный уникальный признак площадки – лояльность кредитора, который находится на платформе. Дело в том, что традиционная практика общения должника с кредитором показывает - обращение должника о снисхождении чаще останется незамеченной.
К сожалению, агрессивная бизнес-модель, применяемая МФО, не предусматривает создание прецедентов по дискредитации своей системы в отношениях с клиентами и никакое МФО не будет превращаться в "бюро добрых услуг".
В этом вопросе МФО весьма консервативны и все идет по принятой процедуре, в которой нет места проблемам должника: взыскание силами МФО, взыскание с помощью привлеченных профессиональных взыскателей, судебный приказ или судебное разбирательство и взыскание. На этом пути длиною, примерно, в год, происходит максимизация прибыли и кредитор успеет «накормить» всех участников процедурой взыскания (досудебной и судебной).
В силу используемой в МФО высоко рискованной экономической модели, микрокрединый сектор кредитования рождает агрессивные способы досудебного взыскания. Передавая право требования коллекторским агентствам, кредитор, тем самым, обесчеловечивает коммуникацию между должником и кредитором. При этом, взыскатели, использующие технологию 60-х годов, перекочевавшую к нам с запада вместе с микрокредитованием, давно уже стали неэффективными и дорогими.
В период атомизации общества и маргинализации ее некоторой части («безнадежных» должников) потребность в бесконфликтных вариантах разрешения споров встает на первое место и приобретает высокий статус важности в регулировании социального поведения общества в столь сложное время.