С 28 апреля 2023 года к платформе AUXILIUM, наряду с микрокредитными организациями, для разрешения вопросов с накопленными задолженностями начали подключаться профессиональные коллекторские агентства (ПКО).
Такая тенденция продиктована объективными причинами – при росте задолженности населения идет смена методологий, которые ранее применялись профессиональными взыскателями на досудебном этапе. Ситуация диктует переход в бесконфликтную зону, так как объем долгов населения растёт, а методы стали малоэффективными и высоко затратными.
Сегодня количество обращений за микрозаймами в МФО составляет 47 млн заемщиков. Из действующих 17 млн договоров потребительских займов в МФО 43 % имеют просроченные обязательства.
Учитывая эти современные тенденции появление звена, обеспечивающего бесконфликтность урегулирования вопроса с задолженностями, представляется закономерным и своевременным. Именно Фонд «Аксилиум» предложил бесконфликтный инструмент урегулирования, впервые в истории объединив на своей площадке должников и кредиторов для поиска компромисса. Как правило, инициатором процедуры урегулирования выступает сейчас заемщик, который имеет множественные кредитные отношения, допустил длительные просрочки и, одновременно с этим, оказавшийся в трудной жизненной ситуации.
Будучи некоммерческой организацией, встав на путь помощи и содействия гражданам, Фонд прививает культуру применения непопулярной до сегодняшнего дня процедуры медиации, которая позволяет урегулировать вопросы с задолженностями по потребительским кредитам и займам уже на этапе NPL 90+.
Опираясь на свою организационно-правовую форму и справедливо рассчитывая на государственную поддержку, Фонд предоставляет заинтересованным сторонам web-платформу на безвозмездной основе.
Безвозмездная форма позволяет Фонду выполнить свою Миссию и, одновременно с этим, не оставляет поле для маневров недобросовестным коммерчески-ориентированным медиаторам, предлагающим свои услуги за деньги.
В дополнение к явным преимуществам, образованным от безвозмездной основы услуги и консолидации долговых обязательств на одной площадке, данная электронная форма урегулирования не подменяет традиционные инструменты по работе с задолженностями, а является альтернативным инструментом (Рис. 1). Теперь кредитор может выбирать еще на раннем этапе просрочки по какому пути ему идти – через взыскание или примирение на новых условиях.
.png)
Рис. 1. Точка принятия решения кредитором и выбор пути урегулирования
Как есть
Общепринятый сегодня путь для большинства МФО – это передача долга (права требования) для взыскания по агентскому договору коллекторскому агентству (2), который предполагает комиссию в виде вознаграждения.
Однако, как уже упоминалось выше, на фоне экономической тряски эффективность взыскания упала и, с учетом особенностей заемщиков на микрокредитном рынке, перспективы взыскания на досудебном этапе тают с каждым днем просрочки.
Говоря о судебном этапе, нужно заметить, что практика показывает очень длинный путь, который может занять до 2-х лет. Конечно, у коллекторов всегда есть быстрый инструмент – судебный приказ, но должники самообучаемы и научились отменять судебные приказы. Отмена судебного приказа предполагает выход в судебный процесс, на что многие кредиторы не пойдут по причине отсутствия четкого понимания перспектив.
Эти обстоятельства наталкивают на мысль любого предпринимателя, что на всем пути подхода к судебной процедуре издержки только растут, а сейчас действует закон, который не позволяет держателю долга бесконечно наращивать задолженность за счет процентов и штрафов. Кроме того, несмотря на растущие издержки по взысканию, включая судебные расходы, перевалить их на плечи заемщика не получится, так как подача иска в суд не гарантирует факт взыскания, даже когда иск удовлетворен..
Есть другой общепринятый ход у кредитора (1), когда на раннем этапе они продают долг по договору цессии. Этот способ доступен далеко не каждому кредитору и для маленьких кредитных организаций он нецелесообразен, так как выкуп долгов на этом этапе происходит большим пулом, и цена составляет от 1,5 до 8 % от стоимости долга. То есть, для большинства МФО этот путь убыточен.
Сегодня кредиторы, опираясь на предписания регулятора, передают долги профессиональным взыскателям уже на этапе просрочки 90 дней. С одной стороны, это позволяет избежать регуляторного внимания, с другой стороны делает сегмент проблемных долгов с глубокими прострочками малодоходным или даже убыточным. Таким образом, продажа по договору цессии на раннем этапе делает сегмент «безнадежных» долгов для кредиторов убыточным.
Предприятия, работающие на поприще кредитных долгов, прекрасно осознают неэффективность применяемых методов и в сегодняшних реалиях перспектива взыскания тает вместе с ростом периода просрочки, а издержки увеличиваются вместе с увеличением глубины просрочки.
Альтернатива
Теперь, как и у кредиторов, так и у профессиональных взыскателей появился альтернативный инструмент (3) решения своих коммерческих задач. Имея альтернативный инструмент, кредитор (на этапе NPL 90+) может выбирать для себя тот путь, который открывает перспективу вернуть сумму первоначального займа или оставаться в традиционной схеме.
Из практики пилотного проекта и с учетом морально-этической стороны, любой должник, имеющий множественные договоры, где любой новый перекрывал требования предыдущих договоров займа, понимает, что деньги были взяты. Даже находясь в трудной жизненной ситуации, должник изыскивает возможность через процедуру урегулирования на платформе Auxilium вернуть сумму первоначального займа. В первую очередь делает он это, чтобы снять долговое бремя, которое не позволяет ему вернуться в нормальное русло жизни.
Наряду с этим, и любой кредитор понимает, что если перспектива взыскания отсутствует и отдел по работе с просрочками не дал результата в первые недели, то удлиняющийся путь взыскания приведет только к росту издержек и куда целесообразней получить возврат суммы первоначального займа, чем тешить себя ожиданиями по взысканию.
Значительная часть кредиторов передают право требования по агентскому договору, предполагая, что они получат больше выгоды и им получится вернуть большую сумму к возврату, из которой они вознаграждают коллекторов. Однако, практика показывает, что применяемая методика взыскания неэффективна и, ввиду этого, значительно удорожала.
Кроме того, нужно понимать, что период просрочки имеет значение и тянет за собой издержки, а значит, чем длиннее путь взыскания, тем больше расходов на возврат задолженностей заемщиков. Подходя к судебному этапу и неся расходы по взысканию на досудебном этапе, многие держатели долгов не рассчитывают получить хоть какую-то часть по значительно увеличившемуся в части издержек долгу, но вынуждены идти привычным путем, которому нет перспективы и альтернативы.
Такой альтернативы не было до появления платформы Auxiium, которая открывает новые возможности для всех заинтересованных субъектов (Рис. 2). Ориентируясь на социальные задачи государства в заботе о гражданах, Фонд создает для сторон кредитных отношений ситуацию «выиграл-выиграл».
Новизна теперь в том, что своей услугой, в столь сложные времена, Фонд переводит разрешение конфликта (на почве образовавшейся задолженности) совершенно в другую плоскость, которая позволяет коммерческим предприятиям выполнить свои экономические задачи, а гражданам снять бремя долговых обязательств, встав на тропу патриотизма и созидания взамен маргинального пути.
Рис. 2. Пристройка для разрешения вопросов с задолженностью по кредитам и займам
Бюро добрых услуг
Нужно сказать, чтобы применять альтернативные методики урегулирования задолженности самостоятельно, кредитным организациям нужно знать своего клиента настолько, чтобы принять верное решение и не обрезать свои доходы преждевременным решением перейти в медиацию.
Микрокредитная организация объективно не сможет этого сделать, так как на этапе просрочки их агрессивные методы взыскания заставляют человека «закрыться» от какого-либо взаимодействия с кредитором – это первое.
На этапе выдачи займа МФО не обладает данными, которые позволяют установить истинное положение дел у заемщика и его финансовые перспективы. Знать о своем клиенте всё можно, только установив добрые отношения, а это уже совсем другая история работы с клиентом, которую, в силу своих особенностей, МФО не применяют и не знают – это второе.
Нужно учесть и то, что, раз от раза выходя в медиацию по собственной инициативе, кредитор в глазах потребителя финансовых услуг становиться «бюро добрых услуг» и поверьте, заемщики научатся пользоваться и этой «лазейкой». Самостоятельная инициатива кредитора рождает потребительский экстремизм – это третье.
Куда больше о своих клиентах знает социально-ориентированная организация, которая не преследует коммерческих целей и не ставит своей задачей получить материальную выгоду от процедуры урегулирования. В связи с этим, люди обращаются в Фонд, который не имеет шкурных интересов в отличие от коммерческого взыскателя или кредитора.
P.S.
Заемщики остаются под давлением кредиторов или их представителей и эта ситуация рождает спрос у потребителей финансовых услуг на совершенно другой подход к разрешению проблем с накопленными долгами по кредитам и займам.
Именно по причине сформированного запроса и появилась программа «Жизнь без долгов», цели которой не только дать возможность гражданам выйти из сложной ситуации, но и дать возможность держателям долгов рассчитывать на доход при работе с дефолтными портфелями.
Активность профессиональных взыскателей на площадке Фонда открывает новую эпоху во взаимоотношениях на рынке кредитных и пост кредитных отношений, где часть экономических проблем с долгами можно решить оперативно и дистанционно. Являясь крайним звеном, к которому спускаются все обязательства должников, коллекторские агентства найдут массу выгод от использования web-площадки.