С 28 апреля 2023 года к медиативной платформе AUXILIUM, наряду с микрокредитными организациями, для разрешения вопросов с накопленными задолженностями начали подключаться профессиональные коллекторские агентства.
Такая тенденция продиктована объективными причинами – при росте задолженности населения идет смена методологий, которые ранее применялись профессиональными взыскателями на досудебном этапе. Ситуация диктует переход в бесконфликтную зону, так как объем долгов населения растёт, а методы стали малоэффективными и высокозатратными.
Сегодня существует 47 млн (база) заемщиков на микрокредитном рынке. Из действующих 17 млн договров потребительских займов в МФО 43 % имеют просроченные обязательства. Учитывая эти современные тенденции появление звена, обеспечивающего бесконфликтность урегулирования вопроса с задолженностями, представляется закономерным и своевременным. Именно Фонд «Аксилиум» предложил бесконфликтный инструмент урегулирования, впервые в истории объединив на своей площадке должников и кредиторов для поиска компромисса на базе кредитного спора, инициатором которого выступает заемщик, имеющий множественные отношения с кредитными организациями и, одновременно, оказавшийся в трудной жизненной ситуации.
Будучи социально-ориентированной некоммерческой организацией, встав на путь помощи и содействия гражданам, Фонд прививает культуру применения непопулярной до сегодняшнего дня процедуры медиации, которая позволяет урегулировать вопросы с задолженностями по потребительским кредитам и займам уже на этапе NPL 90+.
Опираясь на свою организационно-правовую форму и справедливо рассчитывая на государственную поддержку Фонд предоставляет заинтересованным сторонам web-платформу на безвозмездной основе, что выгодно отличает его от коммерческих организаций. Безвозмездная форма позволяет Фонду выполнить свою Миссию и, одновременно с этим, не оставляет поле для маневров недобросовестным коммерчески-ориентированным медиаторам, предлагающим свои услуги за деньги. Открывая свои двери Фонд не оставляет возможности для «коршунов», а безвозмездная форма помощи снимает все риски для участвующих сторон в процедуре примирения и оставляет только самоцель – поиск компромисса для сторон кредитных отношений.
В дополнение к явным преимуществам, образованным от безвозмездной основы услуги и консолидации долговых обязательств на одной площадке, данная методология не подменяет традиционные инструменты по работе с задолженностями, а является альтернативным инструментом (Рис. 1), где теперь кредитор может выбирать еще на этапе NPL 90+ по какому пути ему идти – через взыскание или медиацию.
.png)
Рис. 1 Точка принятия решения и выбор пути урегулирования
Как есть
Общепринятый сегодня путь для большинства МФО – это передача долга (права требования) для взыскания по агентскому договору коллекторскому агентству (2), который предполагает комиссию в виде вознаграждения. Однако, как уже упоминалось выше, на фоне экономической тряски эффективность взыскания упала и, с учетом особенностей заемщиков на микрокредитном рынке, перспективы взыскания на досудебном этапе тают с каждым днем просрочки. Говоря о судебном этапе, нужно заметить, что практика показывает очень длинный путь, который может занять до 2-х лет. Конечно, у коллекторов всегда есть быстрый инструмент – судебный приказ, но должники самообучаемы и научились отменять судебные приказы.
Эти обстоятельства наталкивают на мысль любого предпринимателя, что на всем пути подхода к судебной процедуре издержки только растут, а сейчас действует закон, который не позволяет держателю долга бесконечно наращивать задолженность за счет процентов и штрафов. Получается, что несмотря на растущие издержки по взысканию, включая судебные расходы, перевалить их на плечи заемщика не получится, так как к моменту захода иска в суд, задолженность уже имеет предельный размер.
Есть другой общепринятый ход у кредитора (1), когда на раннем этапе они продают долг по договору цессии. Этот способ доступен далеко не каждому кредитору и для маленьких кредитных организаций он нецелесообразен, так как выкуп долгов на этом этапе происходит большим пулом, и цена составляет от 1,5 до 8 % от стоимости долга. То есть, для большинства МФО этот путь убыточен.
Сегодня кредиторы, опираясь на предписания регулятора, передают долги профессиональным взыскателям уже на этапе просрочки 90 дней. С одной стороны, это позволяет избежать регуляторной гильотины, с другой стороны делает сегмент проблемных долгов с глубокими прострочками малодоходным или даже убыточным. Таким образом, продажа по договору цессии на раннем этапе (NPL 90+) делает сегмент «безнадежных» долгов для кредиторов убыточным.
Предприятия, работающие на поприще кредитных долгов, прекрасно осознают неэффективность применяемых методов и в сегодняшних реалиях перспектива взыскания тает вместе с ростом периода просрочки, а издержки увеличиваются вместе с увеличением глубины просрочки.
Альтернатива
Теперь, как и у кредиторов, так и у профессиональных взыскателей появился альтернативный инструмент (3) решения своих коммерческих задач. Имея альтернативный инструмент, кредитор (на этапе NPL 90+) может выбирать для себя тот путь, который открывает перспективу вернуть сумму первоначального займа или оставаться в традиционной схеме и передавать долги на досудебном этапе для взыскания коллекторам.
Из практики пилотного проекта и с учетом морально-этической стороны, любой должник, имеющий множественные договоры, где любой новый перекрывал требования предыдущих договоров займа, понимает, что деньги были взяты и, даже находясь в трудной жизненной ситуации, должник изыскивает возможность через процедуру медиации вернуть первоначальный заем (основной долг). В первую очередь делает он это, чтобы снять долговое бремя, которое не позволяет ему вернуться в нормальное русло жизни.
Наряду с этим и любой кредитор понимает, что если перспектива взыскания отсутствует и не дала результата в первые недели, то удлиняющийся путь взыскания приведет только к росту издержек и куда целесообразней получить возврат суммы первоначального займа, чем «кормить» себя ожиданиями по взысканию. Безусловно, у кредитора всегда остается вариант обратиться за услугами к профессиональным взыскателям на досудебном этапе.
Значительная часть кредиторов передают право требования по агентскому договору, предполагая, что они получат больше выгоды и им получится вернуть большую сумму к возврату, из которой они вознаграждают коллекторов. Однако, практика показывает, что применяемая методика взыскания неэффективна и, ввиду этого, значительно удорожала. Кроме того, нужно понимать, что период просрочки имеет значение и тянет за собой издержки, а значит, чем длиннее путь взыскания, тем больше расходов на возврат задолженностей заемщиков. Подходя к судебному этапу и неся расходы по взысканию на досудебном этапе, многие держатели долгов не рассчитывают получить хоть какую-то часть по значительно увеличившемуся в части издержек долгу, но вынуждены идти привычным путем, которому нет перспективы и альтернативы.
Такой альтернативы не было до появления платформы AUXILIUM, которая открывает новые возможности для всех заинтересованных субъектов (Рис. 2). Ориентируясь на социальные задачи государства в заботе о гражданах, Фонд создает для сторон кредитных отношений ситуацию «выиграл-выиграл». Новизна теперь в том, что своей услугой, в столь сложные времена, Фонд переводит разрешение конфликта (на почве образовавшейся задолженности) совершенно в другую плоскость, которая позволяет коммерческим предприятиям выполнить свои экономические задачи, а гражданам снять бремя долговых обязательств, встав на тропу патриотизма и созидания взамен маргинального пути.
Рис. 2. Пристройка для разрешения вопросов с задолженностью по кредитам и займам
Бюро добрых услуг
Нужно сказать, чтобы инициировать самим и применять методику примирения кредитным организациям самостоятельно нужно знать своего клиента настолько, чтобы принять верное решение и не обрезать свои доходы преждевременным решением перейти в медиацию.
Кредитная организация объективно не сможет этого сделать, так как на этапе просрочки их агрессивные методы взыскания заставляют человека «закрыться» от какого-либо взаимодействия с кредитором – это первое.
На этапе выдачи займа МФО не обладает данными, которые позволяют установить истинное положение дел у заемщика и его финансовые перспективы. Знать о своем клиенте всё можно только установив добрые отношения, а это уже совсем другая история работы с клиентом, которую, в силу своих особенностей, МФО не применяют и не знают – это второе.
Нужно учесть и то, что, раз от раза выходя в медиацию по собственной инициативе, кредитор в глазах потребителя финансовых услуг становиться «бюро добрых услуг» и поверьте, заемщики научатся пользоваться и этой «лазейкой». Самостоятельная инициатива кредитора рождает потребительский экстремизм – это третье.
Куда больше о своих клиентах знает социально-ориентированный Фонд, который не преследует коммерческих целей и не ставит своей задачей получить материальную выгоду от процедуры, построенной на принципах медиации. В связи с этим, люди обращаются в Фонд как к последней инстанции, которая не имеет шкурных интересов в отличии от коммерческого взыскателя или кредитора. Вся работа Фонда нацелена на помощь гражданам за что Фонд поощряется государством в различных формах от муниципального уровня до федерального.
Перспективы
Активность профессиональных взыскателей на площадке Фонда открывает новую эпоху во взаимоотношениях на рынке кредитных и посткредитных отношений, где часть экономических проблем МФО можно решить оперативно и дистанционно. Являясь крайним звеном, к которому спускаются все обязательства должников, коллекторские агентства найдут массу выгоды от использования площадки, при этом выбор примиряться с должником или нет (на условиях Мирового соглашения) всегда останется за держателем долга.
Подтверждением целесообразности инициативы Фонда является приглашение в марте 2023 года Президента Фонда Константина Богданова на Всероссийскую практическую конференцию «Экономика микрофинансового рынка под давлением санкций», организованную СРО «Союз Микрофинансовый Альянс» институт развития малого и среднего бизнеса», где он презентовал Программу «Жизнь без долгов» и web-платформу для более 700 МФО (43 % рынка микрофинансовых организаций).
Усилила перспективы востребованности Фонда и приглашение Президента на рабочую встречу в Банк России, которая состоялась 18 апреля. Данная встреча проходила в составе начальника Управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центрального банка Российской Федерации Чирова Алексея Владимировича, ведущего эксперта отдела оценки стандартов финансовых услуг Управления регулирования Службы Комолова Александра Викторовича и Попковой Любови Александровны. Встреча была посвящена выработке оптимальной модели, которая снимает все риски перед участвующими в процедуре субъектами, а также рабочая встреча положила начало к долгосрочному взаимодействию между Фондом и ЦБ РФ.
Кроме того, 5 мая 2023 года Фонд получил ответ от Минюста России в лице и.о. заместителя директора Департамента по вопросам арбитража (третейского разбирательства) и медиации Меликян Инги Александровны. В своем ответе И.А. Меликян открывает перспективы того, что представитель Фонда будет включен в состав рабочей группы, которая, в случае ее создания, будет заниматься выработкой инициатив по внесению изменений в закон о медиации, работа над которым запланирована на 2023 год.
Летом 2023 года представитель Фонда посетит очередное мероприятие в Карелии, организованное СРО «Союз Микрофинансовый Альянс», где донесет до руководителей МФО промежуточные результаты.
Такое развитие событий, где инициатива Фонда поддерживается на всех уровнях государственных и финансовых институтов, объективно является началом большой работы по «оздоровлению» взаимоотношений на кредитном рынке в части заботы о потребителях финансовых услуг. Что касается деятельности Фонда в этом направлении, то данный социальный проект реализуется в рамках Программы «Жизнь без долгов» и служит инструментом помощи заемщикам, имеющим множественные отношения с кредитными организациями и, одновременно, попавшими в сложную жизненную ситуацию.
Эта ситуация рождает спрос у потребителей финансовых услуг на совершенно другой подход, так как все они остаются под давлением кредиторов или их представителей. Именно по причине сформированного запроса у общества и появилась программа «Жизнь без долгов», цели которой не только дать возможность гражданам выйти из сложной ситуации, которая при статус-кво никого никуда не ведет, но и дать возможность держателям долгов оставаться в правовом поле.
P.S.
Нужно понимать, что Фонд всегда стоит на стороне граждан и не предлагает коммерческую услугу для заинтересованных сторон. Его функция всегда социальная, и в этом Фонд всегда будет опираться на поиск поддержки от государства, которое заинтересованно не только поднимать нотку патриотизма и возвращать людей в нормальное течение жизни, но и позволит кредиторам не маневрировать под регуляторной гильотиной.
