Применив анализ статистических данных Центрального Банка РФ и проведя несложные расчеты, можно прийти к выводу, что около 40% взрослого населения страны пользуется теми или иными кредитными продуктами. Это означает, что каждый третий россиянин имеет кредитный договор, а половина из них сталкиваются с множественными кредитными обязательствами.
Учитывая текущий уровень закредитованности, когда каждый пятнадцатый потребитель финансовых услуг находится на грани банкротства, возможны необратимые последствия, которые выведут значительное число граждан из активной общественной жизни и замедлят развитие социума.
Помимо официального статуса банкрота, ситуация с накопленными долгами также изолирует заемщика от общества, препятствуя прогрессу и стабильному развитию государства. В худшем сценарии, дальнейший рост долговой нагрузки может привести к социальному взрыву. Задача неравнодушных граждан – предотвратить подобные события, внося конструктивный вклад и снижая риски, связанные с чрезмерной закредитованностью.
Критическая отметка на рынке долгов населения
Сами по себе показатели закредитованности не представляют угрозы финансовой стабильности страны. Однако в сочетании с анализом инфляции, динамикой реальных доходов, налоговым бременем и общей платежеспособностью населения, они создают предпосылки для серьезных экономических проблем.
Статистика судебного департамента при Верховном суде РФ, свидетельствующая о значительном увеличении числа исков от кредиторов, а также данные Федеральной службы судебных приставов, согласно которым в 2023 году было открыто 24,6 миллиона производств по взысканию долгов в пользу банков, заставляют задуматься о текущем положении дел.
Ситуация, даже в сегменте микрокредитования, выглядит непростой. Общий долг граждан составляет более 36 трлн рублей, с ежегодным ростом.
Микрофинансовые организации прочно заняли нишу в розничном кредитовании, фактически вытеснив банки из сферы краткосрочных займов до зарплаты. Одновременно с этим, социальное благополучие, основанное на кредитных средствах, подрывается статистикой банкротств: в 2023 году 350,8 тысяч граждан были признаны банкротами согласно данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
Следует понимать, что обанкротившиеся граждане теряют многие права и выпадают из полноценной социальной и экономической жизни, что негативно сказывается на развитии государства.
В то же время, уровень неопределенности и рисков для кредитных организаций также крайне высок. Высокорискованные бизнес-модели МФО часто ориентированы на краткосрочную прибыль, компенсируя невозвраты за счет постоянного выдачи новых займов.
Однако, при более чем 20 миллионах заемщиков в МФО, каждый седьмой из них в 2022 году имел более четырех действующих займов одновременно. Это делает их потенциальными банкротами, поскольку обслуживать совокупные обязательства в таких условиях для большинства клиентов МФО становится нереально.
Таким образом, необеспеченные займы в розничном кредитовании представляют проблему как для заемщиков, так и для самих МФО. Традиционные методы работы с просроченной задолженностью, включая специализированные отделы и коллекторские агентства, не приносят ожидаемых результатов.
Клиенты МФО, похоже, все чаще полагаются на удачу, что губительно для всех участников кредитных отношений. Наиболее нежелательным последствием роста "кредитного пузыря" может стать социальный взрыв.
Поиск решения
Возлагать решение проблем "безнадежных" долгов и недобросовестных заемщиков исключительно на государство нецелесообразно. В сложившейся ситуации каждый гражданин, заинтересованный в развитии страны, должен внести свой вклад в смягчение последствий и помочь соотечественникам найти выход из долговой ямы.
Решение проблемы должно быть массовым, а не индивидуальным, и при этом учитывать интересы как должников, так и кредитных организаций.
Стремясь к конструктивным действиям и предвидя усугубление долговых проблем населения, в 2022 году с группой единомышленников был разработан прототип цифровой платформы Auxilium. Ее архитектура основана на принципах медиации и позволяет оперативно урегулировать долговые вопросы, учитывая финансовые возможности должника и экономическую целесообразность для кредитора.
Фактически, мы возродили забытую процедуру медиации, применив эту бесконфликтную методологию в электронном формате. Решение позволяет заключать мировые (медиативные) сделки дистанционно, без личного контакта сторон.
Сущность кредитного долга и современные технологии позволяют создавать такие инструменты. Их задача — упростить поиск компромисса и ускорить процесс урегулирования задолженности для сторон, когда одна из сторон, в силу сложных жизненных обстоятельств, нарушила условия договора и перестала его исполнять.
На нашей платформе такие "ситуативные" нарушители могут предложить кредитору, а затем и исполнить в режиме онлайн соглашение о новых условиях погашения через прощение долга или его части согласно ст. 415 ГК РФ в режиме онлайн. По сути, инициируя процесс урегулирования спора, должник предлагает свою "Цену соглашения", исходя из реально доступных ему средств. Кредитор, признав долг "безнадежным" и согласившись с предложенной ценой, получает средства и восстанавливает свою ликвидность.
Эпилог
Спрос на займы остается высоким, а рост доходов не поспевает за инфляцией. Люди привыкли к определенному уровню потребления и продолжают пользоваться кредитными продуктами.
Если текущую тенденцию, обусловленную социально-экономической ситуацией и внешнеполитическим давлением, невозможно остановить, что рано или поздно приведет к краху кредитной системы и обнищанию населения, то, по крайней мере, необходимо создавать инструменты для оперативного нивелирования негативных последствий кризиса.
Даже если прогрессивные инструменты не сразу приживутся в обществе, они должны существовать. Проактивный подход – это разумная стратегия в условиях неопределенности.
Электронная форма урегулирвания, построенная на принципах прцедуры медиации, это альтернативный и экономически выгодный инструмент для всех сторон. Сегодня он нуждается в поддержке государства, и предпосылки для этого есть: граждане уже давно ищут бесконфликтные способы решения долговых проблем и готовы рассматривать альтернативные пути.
В условиях, когда 29% заемщиков стоят на пороге банкротства, государству, помимо развития кредитных институтов, необходимо поддерживать и те, что способствуют оздоровлению отношений между кредиторами и должниками. Необходимо внедрять культуру примирения на оптимальных условиях для заинтересованных сторон кредитных отношений. В периоды неопределенности такие инструменты обеспечивают социальное регулирование без дорогостоящих процедур.
Помогая заемщикам, мы спасем и микрокредитные институты от потенциального дефолта, поскольку они не могут рассчитывать на государственную поддержку. Подобные задачи следует решать сообща!