Маргинал (от лат. margo — край) – человек, находящийся на границе различных социальных групп, систем, культур или, вообще, живущий вне общества и каких-либо сообществ. Обусловлено это тем, что он не вписывается в общепринятые нормы и не может реализоваться, опираясь на нормы, которые одобряются обществом.
.png)
Принято считать, что в такую группу маргиналов могут входить бездомные, безработные, готы, панки, эмо или, например, в современном обществе к ним могут относится мигранты или беженцы. Все эти группы выделяются своим особым образом мыслей и стилем жизни.
Однако, ряды маргиналов сегодня пополняют и должники разных мастей, которые оказываются вне системы ввиду поражения в правах. Как правило, статус должника выбивает гражданина из нормального течения жизни и с определенного момента он занят вопросом выживания в новых для себя условиях.
Конкретно, здесь речь о новой многочисленной группе, которую формируют должники кредитных организаций, находящиеся в «глубокой» просрочке с накопленными задолженностями и без возможности выполнять свои обязательства по договорам потребительских займов в микро-кредитных организациях в силу объективных причин.
Если раньше данная категория формировалась в силу личностных проблем заемщика и считалась малочисленной, то сегодня сама среда, созданная макроэкономическими обстоятельствами, погружает все большее число молодых и работающих граждан в маргинальную группу неплательщиков по кредитам и займам.
Сегодня существует более 17 млн действующих договоров потребительских займов в микрофинансовых организациях (МФО), где почти половина обязательств по возврату просрочены. При этом, портрет заемщика выглядит так: молодые работающие граждане от 23 до 35 лет, а средняя задолженность составляет 23 тысячи рублей.
При существующем «диктате» микрофиансовых организаций, чьи кредитные средства доступны сегодня любой категории заемщиков, формируется группа, которая для сохранения более-менее привычного образа жизни, вынужденно обращаются в МФО.
Как следствие, учитывая текущую экономическую ситуацию, все они рано или поздно приходят к плачевному финалу, так как среднее количество договор потребительских микро-займов на одного заемщика с задолженностью достигает показателя 3,9. Как считаю компетентные специалисты, более 4 договоров в МФО приводит рядового гражданина к одному итогу – финансовому коллапсу.
В силу «агрессивной» модели МФО, которая продиктована высокорискованной экономической моделью рынка микро-займов, должники не испытывают иллюзий по успешному урегулированию вопроса с задолженностью и уходят с контакта. При этом, они остаются под «давлением» кредиторов на досудебном этапе взыскания, который закономерно перетекает в стадию принудительного взыскания.
Однако, в погоне за максимализацией прибыли МФК и МКК в суд подавать не торопятся, при этом, должник с просроченными обязательствами остается под давлением и уходит от общения. Одних это обстоятельство провоцирует за ужесточение методов взыскания, других занять «глухую» оборону. Так или иначе, происходит «обесчеловечивание» коммуникаций, что толкает должников искать среду себе подобных в целях поиска выхода из ситуации.
Данная группа значительна в масштабах страны и самообучаема, где основной задачей является законные способы сопротивления агрессивной манере взыскания на досудебном этапе.
Когда критическая масса маргиналов-должников сформируется, они будут диктовать свои правила игры. Нашим господам, находящимся у рычагов управления страной, должно быть понятно, что данная среда способна дестабилизировать тонкие настройки регулирования социального поведения.
PS
Объяснение типа «сам дурак» в существующем статус-кво принимать нельзя и это должно перейти в разряд национальной проблемы, где решение остается за регулятором рынка кредитования и требует перемен не на этапе взыскания, а на этапе кредитования. Рынок микрокредитования устраивает гражданам «западню», где отказаться от того, что ты просто хочешь поесть, не представляется возможным.
Так или иначе, вопрос требует решения на государственном уровне и понятно, что широкая кредитная амнистия инструмент дорогой и в нынешних условиях мало реализуем. Остается искать частный вариант решения с индивидуальным подходом, а это может реализоваться только с помощью специализированных организаций, деятельность которых связана с оказанием помощи гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, причем, на безвозмездной основе.