Гидравлический удар на кредитном рынке

• Как устроена система трубопровода на кредитном рынке
• Нагнетание давления
• Кто заставляет систему работать на износ
• Кто-то должен быть «виноватым»
• Посредник решает «все» или кто понизит давление
• Есть ли альтернатива
• Место под солнцем

В общем смысле гидроудар — резкий скачок давления в системе, заполненной жидкостью, который приводит к изменению скорости потока. Это может привести к трещинам, расколу и иным повреждениям труб, насосов и другого оборудования, работающего под давлением. В результате, гидроудар способствует к исчезновению воды в кране, также способен затопить квартиру.

При повышении давления в трубопроводе выше критического происходит повреждение наиболее уязвимого элемента трубопроводной системы. Как правило, предпосылки к этому создает деформация труб, возникающая в результате ударных волн вдоль труб, вызванных сжатием воды и деформацией стенок труб, а резкое закрытие задвижек приводит к гидравлическому удару. Предотвратить гидравлический удар можно в первую очередь за счет медленного открытия и закрытия запорной арматуры.

Как устроена система трубопровода на кредитном рынке

Если провести некую аналогию, то хозяином трубопровода, так или иначе, является государство, строителем магистралей финансовые институты, водой является банковский кредит, а потребителем воды являются наши соотечественник, оплачивающие услуги, логистику и продукт. Кроме этого, существуют еще вспомогательные надстройки, призванные соблюдать интересы строителей трубопровода и именно они являются звеном системы, которое создает излишнее давление в системе прокачки банковских услуг населению. Речь тут идет о системе досудебного взыскания, которую обеспечивают отделы взыскания при кредитных организациях и профессионалы коллекторское агентства.

Эта надстройка, призванная обеспечивать безбедное существование кредитных организаций, является «тонким» местом трубопровода. Все было-бы ничего, если бы система взыскания работала корректно, без перегибов и в рамках правового поля.

Объем этих специальных организаций и давление, которое они создают в системе прямым образом зависит от политики кредитных организаций и экономического состояния этих кредиторов. Это тонкое место плотно взаимодействует с наполнителем этой системы в виде кредитных организаций и нередко именно эта надстройка приводит к трещинам в трубопроводе. В результате разрыва этих трещин страдает потребитель. Граждане, потребляющие воду их этого источника, вынуждены прибегать к услугам этой системы на фоне падения доходов. Просто хочется пить! 

Нагнетание давления

Давление в «трубах», по которым льется субстанция из потребительских кредитов, нагнетается последние 20 лет. С одной стороны, по задумке проектировщиков системы, давление в трубопроводе создает, казалось бы, комфортную  нескончаемую струю благ из кранов потребителя, но, с другой, критическое давление способно разрушить и лишить граждан воды. Поэтому так важно не только наличие системы, но, также, необходим постоянный мониторинг, профилактика и ремонт.

Давление возникает в результате избранно денежно-кредитной политики государства, которое ориентируется по Европу, в частности Великобританию, где доля кредитов в ВВП гораздо выше: 70-90% против 20% у нас, но стоит ли сравнивать несравнимое? Так, сегодня долги населения по кредитнам и займам перешагнули порог в 25 трлн рублей, при этом, задолженность более 1,2 трлн рублей. Долг перед микрокредитными организациями составляют более 550 млрд рублей (портфель МФО), где медианное значение задолженности по последним данным ЦБ РФ 43%, то есть, из 17 млн действующих договоров потребительских займов 7 млн находятся в просрочке, а попросту, они перестали платить. Если учесть, что население должно более 767 млрд рублей за коммунальные услуги и более 500 млрд рублей по имущественным налогам, то прибегнув не хитрым арифметическим расчетам на базе аналитических данных, становиться понятным, что такая картинка ставит под вопрос любые стремления порядочного гражданина остаться  "в графике" и исполнять свои обязательства, а следовательно, поднимает давление в трубопроводе кредитных отношений.

Кто заставляет систему работать на износ

Если коммерческие банки имеют инструменты страхования в случае повреждения своего трубопровода, то микро кредитные организации заставляют систему работать на износ. Именно благодаря их высорискованным моделям в системе возникает все больше надстроек в виде взыскателей разного уровня.

В последнюю очередь эти участники, регулирующие общий поток воды, думают о безопасности всей финансовой системы, профилактической работе и плановой диагностики слабых мест. Места, которые требуют ремонта часто остаются без внимания и создают потенциальна места прорыва трубопровода в надежде на русский «авось..». Как сообщает ЦБ, число жалоб от граждан на деятельность российских микрофинансовых организаций выросли на 23,3%, до 15,2 тыс. обращений в I полугодии 2021 года по сравнению с тем же периодом 2020 года, говорится в материале ЦБ РФ "Тенденции микрофинансового рынка в II квартале 2021 года".

Безусловно, из окон Правительства такой подход «специалистов» со своими шкурными интересами виден и происходит соответствующая реконструкция магистрали, которая в последней своей ремонтной работе хозяина трубопровода применила инструмент в виде снижения аппетитов магистрали. Однако, граждане, ради которых и строился этот трубопровод, вынуждены оплачивать «воду» не зависимо от условий, которые выражаются в цене.

Кто-то должен быть «виноватым»

До 2020 года еще держалось коллекторское направление взыскания на досудебном этапе, которое сегодня исчерпало свои ресурсы как модель из 60-х годов, заимствованная на западе.  Понятно, что давление создает сопротивление и сейчас наблюдается следующая тенденция - происходит объединение должников в некие самообучаемые сообщества, которые научились противостоять натиску взыскателей. Это сказалось на снижении эффективности коллекторских услуг и, как следствие, произошло их удорожание, что стало невыгодно заказчику (держателю долга).

Как пример, первоначально, сообщество должников научилось отменять судебные приказы, за которыми обращается МФО в попытке взыскать задолженность. Как правило, далее приказа МФО не идут, так как судебное разбирательство предполагает расходы, которые лягут дополнительным грузом на задолженность при отсутствии перспективы взыскания.

Если у коммерческих банков достаточно механизмов, чтобы обезопасить себя от потерь, то статус-кво на рынке микро-кредитования таков, что кредитные организации оказались в ситуации «сам себя спасай!». При этом, в своей высокорискованной экономической модели, которая сейчас находится на пиковых значениях риска, МФО продолжают выдавать займы в надежде компенсировать отложенные убытки по неработающим ссудам. Буквально, рост просрочек по действующим договорам и низкая эффективность взыскания, которое удорожало за последний год на 35%, ставит под вопрос целесообразность коллекторских услуг. Несмотря на это, совокупный портфель МФО растет из года в год и сейчас он уже более 565 млрд рублей, где медианное значение прострочек NPL 90+ составляет 43% и это исторический рекорд.

Безусловно, ситуация видна и из окон  дома Правительства РФ, но сегодняшние традиционные инструменты государства дают не так много вариаций, проще говоря, кто-то должен будет пострадать, либо казна, либо участники кредитных отношений.

На фоне СВО, падения доходов, росте цен по всем направлениям жизнедеятельности  и санкционной политики недружественных государств, давление в системе возрастает и становится критическими. С одной стороны, взять нагрузку на себя через широкую амнистию у государства нет на это средств и желания, то есть задачи и приоритеты другие. Другой вариант, опираясь на настойчивую просьбу населения, «корректировка» деятельности МФО фактически будет означать сворачивание деятельности 1500 микро кредитных организаций со всеми вытекающими последствиями. В настоящий момент пока только поумерили их аппетиты до 292% годовых и 150% по нагрузке «сверху».

Посредник решает «все» или кто понизит давление

В трубопроводе кредитных отношений, где протекает нарастающий объем долгов населения последние 20 лет,  катализатором роста объема задолженности выступают профессиональный коммерческие взыскатели, что создает все больше нарастающее давление в «социальном сосуде».

Разумно предположить, что в данной ситуации решение должен быть другим и в Мире оно есть – это медиация, которая в силу культурных особенностей соотечественников развития в России не прижилась. Особенность наших граждан - противостояние, поэтому так популярна судебная процедура. Отталкиваясь от концепции медиации, в конфликтах любого рода нужен посредник, тогда урегулирование конфликта пройдет без «поножовщины». Для стабилизации давления на долговом рынке, со своей медиативной функцией, зашла некоммерческая организация «Фонд поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум». Рождение такого «регулятора» давления это закономерная реакция на запрос общества.

Своей медиативной функцией Фонд ставит своей целью, в первую очередь, помочь гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. В данном направлении Фонд предполагает закрепить за собой медиативную функцию на досудебном этапе, что поспособствует «тушению» пожар без использования бюджетных средств и, при этом, Фонд способен оживить деятельность МФО в сегменте «безнадежных» долгов.

В методологии Фонда применяется дистанционный и бесконтактный метод, что исключает конфликт и переносит поиск компромисса в некую формальную плоскость, где условия «сделки» заранее понятны сторонам кредитных отношений. Благодаря формализации примирения сервис Фонда носит массовый характер. В случае необходимости он имеет гибкие настройки, которые может вносить сторона кредитора, меняя основные параметры фильтра отбора заявок.

Есть ли альтернатива

Рассматривая альтернативные пути урегулирования вопросов с задолженностью, нужно сказать про банкротство физ. лиц, которое всегда касается имущества. Поэтому люди не обращаются к этой процедуре, обладая хоть каким-то нажитым имуществом. Доказательством этого служит количество обращений к процедуре, которое показывает ее не популярность. Кроме имущественных рисков, существуют последствия, в виде ограничения жизнедеятельности. Из практики общения с должниками, у которых есть небольшие долги перед МФО, целесообразности входа в упрощённую процедуру они не видят.

Тут нужно упомянуть еще об одном факте, когда кредитная организация, казалось бы, сама может урегулировать вопрос с задолженностью, но пойти на условия должника напрямую она не может, иначе создаст прецеденты, которые дискредитируют статус кредитной организации и она превратиться в «дом помилования». Через медиативного посредника кредитные организации идут на примирение, но эту функцию (по определению) не может выполнить коллектор из-за своего коммерческого интереса.

Следовательно, некоммерческая организация на стороне должников и есть идеальный механизм урегулирования вопроса с безнадежной задолженностью, где должник заинтересован снять с себя бремя довлеющих долгов.

Таким образом, взвесив действенные альтернативы, получается, что Программа Фонда «Аксилиум» более ювелирный механизм для всех заинтересованных участников, включая государство.

Место под солнцем

При существующем запросе со стороны граждан и МФО, в скором времени, Фонд станет единственным инструментом в досудебном урегулировании  вопросов с  задолженностью между заинтересованными сторонами кредитных отношений. Альтернативы ему нет, так как придумаю ситуацию лучше чем «ВЫИГРАЛ-ВЫИГРАЛ» достаточно сложно, а она именно такая:

• Должники, которые не могут применить к себе альтернативные инструменты (типа банкротства, которое кроме ограничений, всегда связано с имуществом) избавляются от прессинга держателя долга и возвращается в нормальное русло жизнедеятельности;
• Кредитор возвращает себе долг (часть задолженности) и, при этом, не несут издержек по взысканию, которое все равно не принесет им искомый результат. Также, кредиторы выходят из-под давления регулятора и оживляют свою деятельность, пополняя оборотные средства;
• Государство, без  использования бюджетных средств, способно с помощью Фонда точечно и по требованию, поднять аттитюд населения и снизить напряжение, которое не добавляет патриотизма.

Именно в своей организационно-правовой форме Фонд является «магнитом» для граждан с долгами, так как любые предложения от коммерческих структур по урегулированию задолженности подспудно рождают ряд вопросов в головах граждан. Даже рядовому гражданину непонятно, что результаты урегулирования вопроса с задолженностью с коллектором или отделом взыскания кредитной организации это путь в никуда… Для граждан все «решалы» в различных формах это коммерсанты со своими шкурными интересами.

Приведя только часть потенциала, можно понять, что есть «созревший» рынок: есть спрос на услугу со стороны должников, есть кредиторы, которые постоянно находятся в поиске решения, есть государство, сохраняющая свою власть и заинтересованное в инструментах регулирования поведения населения, причем, без участия бюджетных средств.