В общем смысле гидроудар — резкий скачок давления в системе, заполненной жидкостью, который приводит к изменению скорости потока. Это может привести к трещинам, расколу и иным повреждениям труб, насосов и другого оборудования, работающего под давлением. В результате, гидроудар способствует к исчезновению воды в кране, также способен затопить квартиру.
При повышении давления в трубопроводе выше критического происходит повреждение наиболее уязвимого элемента трубопроводной системы. Как правило, предпосылки к этому создает деформация труб, возникающая в результате ударных волн вдоль труб, вызванных сжатием воды и деформацией стенок труб, а резкое закрытие задвижек приводит к гидравлическому удару. Предотвратить гидравлический удар можно в первую очередь за счет медленного открытия и закрытия запорной арматуры.
Как устроена система трубопровода на кредитном рынке
Если провести некую аналогию, то хозяином трубопровода, так или иначе, является государство, строителем магистралей финансовые институты, водой является банковский кредит, а потребителем воды являются наши соотечественник, оплачивающие услуги, логистику и продукт.
Кроме этого, существуют еще вспомогательные надстройки, призванные соблюдать интересы строителей трубопровода и именно они являются звеном системы, которое создает излишнее давление в системе прокачки банковских услуг населению. Речь тут идет о системе досудебного взыскания, которую обеспечивают отделы взыскания при кредитных организациях и профессиональные коллекторские агентства.
Эта надстройка, призванная обеспечивать безбедное существование кредитных организаций, является «тонким» местом трубопровода. Все было бы ничего, если бы коммерческая система взыскания могла бы адаптироваться к изменяющемуся потребителю финансовых услуг, а пока она использует устаревшие и малопродуктивные методы взаимодействия с должниками.
Объем этих специальных организаций и давление, которое они создают в системе, прямым образом зависит от политики кредитных организаций и экономического состояния этих кредиторов. Это тонкое место плотно взаимодействует с наполнителем этой системы в виде кредитных организаций и нередко именно эта надстройка приводит к трещинам в трубопроводе. В результате разрыва этих трещин страдает не только заемщик, но и кредитные организации.
Нагнетание давления
Давление в «трубах», по которым льется субстанция из потребительских кредитов, нагнетается последние 20 лет. С одной стороны, по задумке проектировщиков системы, давление в трубопроводе создает, казалось бы, комфортную нескончаемую струю благ из кранов потребителя, но, с другой, критическое давление способно разрушить и лишить граждан воды. Поэтому так важно не только наличие системы, но, также, необходим постоянный мониторинг, профилактика и ремонт.
Давление возникает в результате избранной денежно-кредитной политики государства, которое ориентируется на Европу, в частности Великобританию, где доля кредитов в ВВП гораздо выше: 70-90% против 20% у нас, но стоит ли сравнивать несравнимое? Так, сегодня долги населения по кредитам и займам перешагнули порог в 25 трлн рублей, при этом, задолженность более 1,2 трлн рублей.
Долг перед микрокредитными организациями составляет более 550 млрд рублей (портфель МФО), где медианное значение задолженности по последним данным ЦБ РФ 43%, то есть, из 17 млн действующих договоров потребительских займов 7 млн находятся в просрочке, а попросту, они перестали платить.
Если учесть, что население должно более 767 млрд рублей за коммунальные услуги и более 500 млрд рублей по имущественным налогам, то прибегнув к нехитрым арифметическим расчетам на базе аналитических данных, становиться понятным, что такая картинка ставит под вопрос любые стремления порядочного гражданина остаться "в графике" и исполнять свои обязательства, а следовательно, поднимает давление в трубопроводе кредитных отношений.
Кто заставляет систему работать на износ
Если коммерческие банки имеют инструменты страхования в случае повреждения своего трубопровода, то микрокредитные организации заставляют систему работать на износ. Именно благодаря их высоко рискованным моделям в системе возникает все больше надстроек в виде взыскателей разного уровня.
В последнюю очередь эти участники, регулирующие общий поток воды, думают о безопасности всей финансовой системы, профилактической работе и плановой диагностики слабых мест. Места, которые требуют ремонта часто остаются без внимания и создают потенциальные места прорыва трубопровода в надежде на русский «авось...».
Как сообщает ЦБ, число жалоб от граждан на деятельность российских микрофинансовых организаций выросли на 23,3%, до 15,2 тыс. обращений в I полугодии 2021 года по сравнению с тем же периодом 2020 года, говорится в материале ЦБ РФ "Тенденции микрофинансового рынка в II квартале 2021 года".
Безусловно, из окон Правительства такой подход «специалистов» со своими шкурными интересами виден и происходит соответствующая реконструкция магистрали, которая в последней своей ремонтной работе хозяина трубопровода применила инструмент в виде снижения аппетитов магистрали. Однако, граждане, ради которых и строился этот трубопровод, вынуждены оплачивать «воду» независимо от условий, которые выражаются в процентной ставке по кредитному продукту.
Кто-то должен быть «виноватым»
До 2020 года еще держалось коллекторское направление взыскания на досудебном этапе, которое сегодня исчерпало свои ресурсы как модель из 60-х годов, заимствованная на западе. Понятно, что давление создает сопротивление и сейчас наблюдается следующая тенденция - происходит объединение должников в некие самообучаемые сообщества, которые научились противостоять натиску взыскателей. Это сказалось на снижении эффективности коллекторских услуг и, как следствие, произошло их удорожание, что стало невыгодно заказчику (держателю долга).
Как пример, первоначально, сообщество должников научилось отменять судебные приказы, за которыми обращается МФО в попытке взыскать задолженность. Как правило, далее приказа МФО не идут, так как судебное разбирательство предполагает расходы, которые лягут дополнительным грузом на задолженность при отсутствии перспективы взыскания.
Если у коммерческих банков достаточно механизмов, чтобы обезопасить себя от потерь, то статус-кво на рынке микрокредитования таков, что кредитные организации оказались в ситуации «сам себя спасай!». При этом, в своей высоко рискованной экономической модели, которая сейчас находится на пиковых значениях риска, МФО продолжают выдавать займы в надежде компенсировать отложенные убытки по неработающим ссудам.
Буквально, рост просрочек по действующим договорам и низкая эффективность взыскания, которое удорожало за последний год на 35%, ставит под вопрос целесообразность коллекторских услуг. Несмотря на это, совокупный портфель МФО растет из года в год и сейчас он уже более 565 млрд рублей, где медианное значение прострочек NPL 90+ составляет 43% и это исторический рекорд.
Безусловно, ситуация видна и из окон дома Правительства РФ, но сегодняшние традиционные инструменты государства дают не так много вариаций, проще говоря, кто-то должен будет пострадать: либо казна, либо участники кредитных отношений.
На фоне санкционной политики недружественных государств и росте цен по всем направлениям жизнедеятельности давление в системе возрастает и становится критическими. С одной стороны, взять нагрузку на себя через широкую кредитную амнистию государство не может. Сейчас есть другие приоритеты.
Другой вариант, опираясь на настойчивую просьбу населения, «корректировка» деятельности МФО фактически будет означать сворачивание деятельности 1500 микрокредитных организаций со всеми вытекающими последствиями. В настоящий момент пока только поумерили их аппетиты до 292% годовых и 150% по нагрузке «сверху».
Посредник решает «все» или кто понизит давление
В трубопроводе кредитных отношений, где протекает нарастающий объем долгов населения последние 20 лет, катализатором роста объема задолженности, в том числе, выступают профессиональный коммерческие взыскатели, что создает все больше нарастающее давление в «социальном сосуде».
Разумно предположить, что в данной ситуации решение должно быть другим и в Мире оно есть – это медиация, которая в силу культурных особенностей соотечественников развития в России не прижилась. Особенность наших граждан - противостояние, поэтому так популярна судебная процедура.
Отталкиваясь от концепции медиации, в конфликтах любого рода нужен посредник, тогда урегулирование конфликта пройдет без «поножовщины». Для стабилизации давления на долговом рынке, со своей бесконфликтной технологией и посреднической функцией, зашла некоммерческая организация «Фонд поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум». Рождение такого «регулятора» давления - это закономерная реакция на запрос общества.
Своей посреднической функцией Фонд ставит целью, в первую очередь, помочь гражданам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. В данном направлении Фонд предполагает закрепить за собой медиативную функцию, что поспособствует «тушению» пожара без использования государственных ресурсов и рычагов. При этом, Фонд способен оживить деятельность МФО в сегменте «безнадежных» долгов и дает возможность получить положительный экономический эффект по дефолтным портфелям.
Есть ли альтернатива
Рассматривая альтернативные пути урегулирования вопросов с задолженностью, нужно сказать про банкротство физ. лиц, которое всегда касается имущества. Поэтому люди не обращаются к этой процедуре, обладая хоть каким-то нажитым имуществом. Доказательством этого служит количество обращений к процедуре, которое показывает ее непопулярность. Кроме имущественных рисков, существуют последствия, в виде ограничения жизнедеятельности - поражение в правах.
Из практики общения с должниками, у которых есть небольшие долги перед МФО, целесообразности входа в упрощённую процедуру они не видят, а те, кто и хотел бы к ней прибегнуть, в 80% случаев не проходят установленные критерии.
Тут нужно упомянуть еще об одном факте, когда кредитная организация, казалось бы, сама может урегулировать вопрос с задолженностью, но пойти на условия должника напрямую она не может, иначе создаст прецеденты, которые дискредитируют статус кредитной организации и она превратиться в «дом помилования». Через медиативного посредника кредитные организации идут на примирение, но эту функцию (по определению) не может выполнить коллектор из-за своего коммерческого интереса.
Таким образом, взвесив действенные альтернативы, получается, что Программа Фонда «Аксилиум» более ювелирный механизм для всех заинтересованных участников, включая государство.
Место под солнцем
При существующем запросе со стороны граждан и кредиторов, альтернативы web-платформе Auxilium сегодня нет, так как придумать ситуацию лучше, чем «ВЫИГРАЛ-ВЫИГРАЛ» достаточно сложно, а она именно такая:
- Должники, которые не могут применить к себе альтернативные инструменты (типа банкротства, которое кроме ограничений, всегда связано с риском потери имущества), избавляются от прессинга держателя долга и возвращается в нормальное русло жизнедеятельности;
- Кредитор возвращает себе часть задолженности и, при этом, не несет издержек по взысканию, перспектива которого в секторе микрокредитования туманна. Кроме того, кредитор снимает излишнее внимание регулятора и оживляет свою деятельность, пополняя оборотные средства;
- Государство становится способно точечно и по требованию регулировать социальное поведение, поднимая нотку патриотизма там, где это надо и там, когда это потребуется. Также, разгрузятся суды и служба судебных приставов.
Именно в своей организационно-правовой форме Фонд является «магнитом» для граждан с долгами, так как любые предложения от коммерческих структур по урегулированию задолженности подспудно рождают ряд вопросов в головах граждан.
Даже рядовому гражданину понятно, что результаты урегулирования вопроса с задолженностью с коллектором или отделом взыскания кредитной организации - это путь в никуда… Для граждан все «решалы» в различных формах - это коммерсанты со своими шкурными интересами.
Спрос на альтернативные формы урегулирования задолженности со стороны должников есть. Есть и кредиторы, которые постоянно находятся в поиске решения. Есть власть, стремящаяся сохранить статус-кво и желающая получить дополнительный инструмент регулирования социального поведения.
