Очень коротко – для МФО это всегда «0»! А теперь подробнее.
Особенности группы заемщиков-должников
Из практики обращений в Фонд «Аксилиум», заемщики, которые находятся в длительной просрочке, как правило, имею более 4 договоров займа (80% случаев обращения), очень часто более 10 и в некоторых случаях это более 40 действующих договоров в МФО по микрозаймам. Все это сопровождается несколькими просроченными кредитами в банках, в которые потребитель финансовых услуг обращался ранее, еще до МФО.
То есть, констатируем, что у одного должника есть множественные отношения с кредиторами и должник перекрывает обязательства по действующим договорам новыми займами. Если мы установили, что это так, то в целом, понятно, что при существующем уровне дохода заемщик не мог и не может обсуживать взятые на себя обязательства.
Портрет заемщика:
Молодые работающие люди 36-45 лет (43,7%) с зарплатой ниже среднего, проживающие в регионах. Холостые, без детей. Имущество отсутствует. Трудоустроены по найму преимущественно в сфере торговли, строительства. Проживают за пределами административного центра. По данным НБКИ, аудитория микро-займов постоянно молодеет и начинается сейчас уже с 21 года (аналитика Тинькофф).
Следовательно, с учетом портрета, уже на этом этапе мы понимаем, что вероятность возврата средств под любым давлением сомнительна в принципе, так как на более поздних этапах просрочки должник начинает выбирать уже между едой и погашением задолженности. Безусловно, в такой ситуации, заемщик для себя вынужден рассматривать банкротство, если оно ему конечно доступно…
Последствия банкротства для кредитора при банкротстве его заемщика
Как правило, находя выход только в процедуре банкротства, должник сам, то есть, первым инициирует банкротство. В процессе подготовки потенциальный банкрот «прячет» ценные активы, а наличные средства выводят в первую очередь со всех существующих счетов.
Главным действующим лицом процедуры банкротства является арбитражный управляющий и именно в его руках находится контроль формирования конкурсной массы. Это подразумевает справедливое распределение средств между кредиторами должника, к чему конкурсный управляющий должен приложить усилия, но, как правило, этого не происходит и на это есть ряд объективных причин…. Чаще, используя полномочия, конкурсный управляющий ведет «губительные» для кредитора схемы банкротства, особенно, если это банкротство физического лица.
Вывод: банкротство физического лица (заемщика) для кредитора будут скорее негативными и деньги обратно он не получит. Оспаривание сделок, проведенных должником в течении последних трех лет, предшествующих банкротству, процедура мало перспективная в силу того, что у клиентов МФО почти всегда нет ценного имущества.
В случае с банкротством, попытки кредиторов превращаются в спортивное состязание и приз достанется только первому (-ым), опять же, если у должника есть имущество или доходы. Может быть и такое, что, даже при наличии имущества у должника, требования первых кредиторов в списке могут быть не маленькими. Имущество хоть и арестовано, но деньги от его продажи, дату которой определить не представляется возможным, все равно пойдут кредиторам, стоящим в очереди выше, и на оплату исполнительского сбора.
