Форма микрокредитования позволят достаточно просто взять заем. Однако, в силу отсутствия инструментов оценки заемщиков категория «безнадежных» долгов растет.
Множественные кредитные отношения, в которые значительная доля россиян была вынуждена зайти ещё в пандемийный период 2020—2021 годов, существенно усугубились вследствие ухудшения экономических условий, вызванных действием санкций западных стран.
Тем не менее, такая ситуация не снимает ответственности непосредственно с самих должников, оказавшихся в состоянии зависимости от кредитов, однако, выбраться из долговой ловушки самостоятельно реальных возможностей нет.
Анализ проблемы по накопленным долгам граждан в секторе микрокредитования
Большинство трудоспособных граждан оказалось погруженным в затруднительное финансовое положение, стремясь поддерживать прежний уровень жизни или попытаться повысить своё благосостояние в условиях кризиса.
Здесь нельзя однозначно утверждать, что именно обман самого себя каждым отдельным заёмщиком в годы неопределённости послужил причиной массового обращения за финансированием. Некоторые люди осознанно приняли неверные финансовые решения, полагаясь на мифическую перспективу улучшения обстановки. Другие, кто не имел объективных причин залазить в кредиты, переоценили свои возможности, посчитав, что кризис — это шанс что-то сделать и кем-то стать.
Так или иначе, около половины взрослого населения страны обременены кредитами, причём значительное число среди них испытывают серьёзные трудности с выплатами.
Средняя задолженность на одного работающего гражданина составляет примерно 456 тыс. руб., что подтверждает масштабы проблемы с учетом реального размера заработной платы.
В настоящий момент рассчитывать на активное вмешательство государства в процесс разрешения вопроса задолженности преждевременно ввиду сосредоточенности власти на иных приоритетных направлениях.
Основным доступным инструментом помощи гражданам остаётся процедура банкротства, однако далеко не каждому подходит этот путь, поскольку прохождение судебного процесса предполагает значительные расходы, а альтернативные варианты вроде добровольного внесудебного банкротства зачастую невозможны по ряду ограничений.
Более того, даже пройдя через процедуру признания банкротом, гражданин лишится определённых прав на пять лет, а сама мера вовсе не гарантирует автоматического освобождения от обязательств.
В результате банкротства государство получает члена общества, ограниченного в правах с момента начала процедуры и на 5 лет после ее завершения. При этом, статус банкрота не означает, что долги будут списаны.
Стоит также отметить, что банкротство должника для кредитора в секторе микрокредитования всегда означает «0». Другие инструменты, например, кредитные каникулы или реструктуризация вообще не работают в секторе микрокредитования.
Размышляя над решением проблемы
Реальное оздоровление экономики возможно лишь при активном участии банков и финансовых учреждений, как только держатель активов может принять непопулярное решение относительно судьбы своего капитала.
Речь сейчас уже не идет о реструктуризациях или кредитных каникулах, так как это не решает проблему, корни которой лежат за пределами финансовой безграмотности населения.
Сейчас важно задуматься не столько о реструктуризации долгов или предоставлении отсрочек платежей, поскольку подобные шаги никак не решают корень проблемы, связанный не только с недостатком финансовой грамотности, но и иными глубинными факторами. Настал момент серьёзно рассмотреть массовое частичное или полное освобождение граждан от долгового бремени, особенно тех, чьи жизненные обстоятельства значительно ухудшились.
На фоне роста долгов населения назрела необходимость применения инструмента социального регулирования критической массы должников.
Рост уровня закредитованности подчёркивает важность внедрения механизмов социальной защиты многочесленных групп должников. Финансовая зависимость подавляющего числа граждан от займов микрокредитных компаний создаёт иллюзию простого возвращения денежных средств, однако на практике эффективность взысканий крайне низка, а сопутствующие издержки негативно сказываются на экономическом положении кредиторов. Здесь работа на досудебном этапе взыскания больше похожа на действия «на удачу», при которых есть не рациональное распыление сил и средств.
Если перспектива взыскания призрачна, а издержки на всем пути взыскания истощают ресурсы кредитора, необходимо подумать о механизме оперативного возврата суммы первоначального займа, которая, к тому же, высвобождает обязательные резервы.
Это позволит запустить высвободившие денежные средства в оборот и многократно обернуть их. При этом, в связи с отсутствием инструментов оценки финансового состояния дел того или иного должника при выдаче займа, риски остаются теми же.
При этом сложность анализа конкретного случая невозвращённого долга связана с отсутствием прозрачных методов оценки текущего положения должника на стадии выдачи займа, а использующиеся методы «давления» лишь усиливают конфликт, заставляя должника уходить в глухую защиту или скрываться от кредитора.
В первую очередь это связано с присутствие в цепочке лиц, не принимающих решение — сотрудников в «полях», чей опыт и предписанные скрипты не позволяют оценить ситуацию и выйти на поиск компромисса на раннем этапе просрочки.
Следовательно, очевидна потребность устранить причины проблем, представляющие собой избыточные организационные звенья, создающие дополнительные препятствия для эффективного решения вопросов задолженности.
Электронные технологии способны решить данную проблему, исключив человеческий фактор и перенеся взаимодействие в виртуальную среду.
Именно таким путём пошла некоммерческая структура, внедрив программу цифрового урегулирования кредитных споров и добившись позитивных результатов благодаря применению цифровой платформы Auxilium. Отличительная особенность платформы — отсутствие визуального и аудиального контактов, что уводит процедуру урегулирования из эмоциональной зоны в рациональную.
В настоящее время данная инициатива активно поддерживается рядом профессиональных участников рынка кредитования и взыскания долгов.
Заключение
Современное сообщество должников, сформировавшееся на фоне широкого распространения микрокредитов, постепенно превращается в мощную социальную группу, способную адаптироваться, обмениваться опытом и сопротивляться стандартным методикам взыскания.
Процесс формирования сообщества зашёл настолько далеко, что возникла острая необходимость пересмотреть сам подход к взаимодействию кредитора и должника.
При этом, государству продолжит проявлять заботу о граждан и будет регулировать деятельность МФО и ПКО без учета интересов этих субъектов предпринимательства. Такова реальность.