Что делать, если вы должны в МФО
Микрофинансовые организации ведут бизнес, основываясь на высоко рискованной финансовой модели и достаточно просто одалживают деньги. Но несмотря на это, работа с должниками у них налажена и годами отточена.
Работа с должниками
Руководители микро кредитных организаций понимают, что кто-то поддастся на давление сотрудника службы по работе с просрочками, а кто-то погасит долг по решению суда. Так или иначе, деньги были взяты и моральная сторона вопроса такова, что деньги возвращаться нужно.
Пока должнику начисляются проценты на тело займа и начисляется неустойка в виде пени за каждый день просрочки, порядок работы с недобросовестными заемщиками в МФО имеет следующую последовательность:
- Присылают смс-уведомления и звонят в установленном законом порядке.
- Высылают письменные требования.
- Часто привлекают по агентскому договору профессиональные коллекторские агентства.
- Инициируют выпуск судебного приказа.
- Если судебный приказ был отменен должником, подают исковые требования.
- Когда иск удовлетворен, исполнительный лист передают в ФССП для принудительного взыскания.
Кроме того, нужно понимать, что на любом из этапов у вашего долга может появиться новый хозяин. Чаще всего долги покупают коллекторские организации, для которых ваш долг является основной статье дохода, и они умеют работать с должниками.
Что делать, если у вас просрочка без возможности погасить долг
Если вы задолжали микрофинансовой организации и у вас образовалась длительная просрочка без возможности исполнить условия договора или требований, который предъявляет кредитор, вы можете:
- Обратиться к кредитору за реструктуризацией.
- Рефинансировать долг.
- Попросить кредитные каникулы.
- Просить о прощении долга.
- Пойти на банкротство.
- Не платить.
Реструктуризация
В случае согласия кредитора на реструктуризацию, в договор будут внесены изменения, в результате которых вам могут снизить процентную ставку и/или сократить размер регулярного платежа за счет увеличения срока кредитования. На какие именно уступки пойдет кредитор будет понятно в процессе процедуры. В конечном итоге реструктуризация ведет к удорожанию долга для заемщика.
Независимо от того, что реструктуризация в конечном итоге ведет к удорожанию долга для заемщика, получить такого рода уступки не просто. В ситуации отсутствия возможности исполнить текущие требования кредитора есть смысл обратиться за рефинансированием долга.
Рефинансирование
Другими словами, рефинансирование — это перекредитование. Такой маневр связан с оформлением нового займа для погашения старого долга.
Обратиться за рефинансированием долга можно и в банк, и в другие МФО. Конечно, банки часто не идут на рефинансирование долгов в МФО, так как считаю для себя это повышенным риском. А если банк и пойдет на это, то условия будут кабальными. Кроме того, и это нужно знать, что с большой долей вероятности потребителю финансовых услуг откажут, если кредитная история имеет шероховатости.
Таким образом, обращаясь за рефинансированием, вы выиграете время и отодвинете начисление штрафов, а также сможете избежать судебных тяжб, на которые пойдет ваш кредитор в любом случае. Однако, в итоге, рефинансирование всегда обходится дорого.
Если подвести промежуточный итог и определить основной недостаток рефинансирования, то можно сказать, что, погашая старый долг, вы приобретаете за свои же деньги новый долг.
К тому же, при накопленных пени и штрафах, рефинансирование может проходить по жестким условиям. Таким образом, если вы не уверены, что после рефинансирования финансовая ситуация с доходами у вас стабилизируется, подумаете лишний раз, нужны ли вам дополнительные головные боли.
Кредитные каникулы
Тут тоже нужно отметить, что в конечном итоге это приведет к возрастанию обязательств заемщика-должника.
По факту, кредитные каникулы – это отсрочка, при которой срок погашения отодвигается максимум на 6 месяцев, но проценты продолжат начисляться весь период. Таким образом, образуется переплата.
Отсрочка доступна далеко не каждому и для их получения вам предстоит документально доказывать, что у вас кардинально изменилась ситуация, связанная с доходами или возможностями их получать.
Кредитные каникулы могут являться одним из элементов реструктуризации. Сегодня такой шаг кредитора регулируется федеральный законом №348 ФЗ, которым вносятся изменения в Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Прощение долга
В случае с долгами перед МФО не стоит надеяться на прощение долга, обращаясь к ним с этой просьбой. Вам откажу с вероятностью 99,9%. Несмотря на то, что согласно ст. 415 ГК РФ кредитор может пойти на прощение, бороться он будет за свои деньги до конца и идти проторенными дорожками.
Прощение не афишируется, но все банки и микрофинансовые организации списывают долги со своего баланса путем прощения. Такое действие относится к долгам, которые определяются кредитором как «безнадежные».
В настоящее время реализуется частная инициатива - социально-ориентированная Программа «Жизнь без долгов», участниками которой становятся лояльные к прощению МКК, МФО и ПКО. Этот проект нов и в этом его сложность – он должен обрасти участниками программы, как со стороны должников, так и со стороны кредиторов, а на это нужно время.
При этом нужно понимать, что за прощением через Фонд поддержки нуждающихся граждан «Аксилиум (Помощь)», который инициировал эту программу, могут обратиться далеко не все должники с просрочками, а только те, которые смогут обосновать свое удручающее финансовое положение. В этом им помогает Фонд, так как не все потребители финансовых услуг знают, что такое трудная жизненная ситуация, которая может стать юридическим основанием для прощения долга или его части.
В случае существования такого помощника не нужно трактовать данную помощь как панацею. Никто из инициаторов программы и ее участников со стороны кредиторов не будет поддаваться на попытки «потребительского экстремизма» со стороны заемщиков.
Кроме того, только сам кредитор принимает решение о прощении и Фонд здесь не влияет на решение, а помогает должнику обосновать объективно безвыходную ситуацию того или иного должника.
Банкротство
При банкротстве вам никто не может гарантировать, что все долги спишут. Буквально, статус «банкрот» не говорит о том, что вы освободитесь от всех обязательств. Это процедура длинная и в случае, когда она разрешается в судебном порядке, еще и затратная.
Внесудебная процедура доступна далеко не всем должникам, так как есть определенные критерии, пройти которые, согласно статистике из открытых источников, могут только 20% обращающихся к данной форме внесудебного банкротства.
Кроме того, с момента начал процедуры и еще 5 лет после завершения процедуры вам обеспечено поражение в правах.
О банкротстве физических лиц написано много и все подробности нет смысла писать в этой статье.
Не платить
Не в коем случае это не призыв! Это предостережение тех, кто думает не платить по долгам. Когда вы взяли на вооружение тактику неплательщика, вы должны быть готовы к эмоциональному истощению, судебным тяжбам и, как результат судебных процедур - принудительное взыскание.
Тут все мы должны понимать, что деньги делают деньги и никто не позволит вам забыть, о том, что вы должны средство производства доходов. «Машина» по взысканию постоянно тюнингуется и чипуется. Она настроена на опережение всех действий, которые позволяют вам не платить по долгам.
На неплательщиков сначала воздействуют сотрудники отдела по работе с просрочками. Через пару месяцев, как вы перестали платить, они передают по агентскому договору работу с вашим долгом профессиональному коллекторской организации.
Несмотря на то, что коллекторы могут работать с вами очень долго, только в случае, когда они убедились в своей несостоятельности взыскать с вас долг, они сами или первичны кредитор подадут исковые требования в суд.
С момента вынесения решения о принудительном взыскании, служба приставов обложит вас со всех сторон, и вы не сможете вести нормальный образ жизни, не платя по долгам. С ваших счетов и доходов всегда будут удерживать денежные средства. От заработной платы это обычно 50%. В остальные случаях все средства на счетах будут списаны под «0».
В таком режиме можно жить годами, и никто думать о том, как вы живете не будет.